Почему иметь в одном банке вклады, счета ИП и кредиты невыгодно?

Готовилась к личной консультации и подвернулась тема для статьи. Думаю, предпринимателям она будет полезна. И одновременно надеюсь, что эта информация не пригодится.

У ИП открыт расчетный счет и взят кредит в одном банке. У банка рейтинг надежности далеко не на первом месте. Поэтому есть риск банкротства.

Какие риски есть в такой ситуации? Сможет ли предприниматель вернуть деньги со счета ИП? Что в таком случае будет с кредитом?

Вклады и расчетный счет ИП застрахованы государством. В случае отзыва лицензии у банка предприниматель сможет получить страховку в размере 100%, но не более 1,4 млн. рублей.

Если в банке одновременно открыт счет ИП и взят кредит, то страховое возмещение рассчитывается по формуле:

Страховое возмещение = остаток по вкладам, счетам — задолженность по кредитам

Если задолженность по кредиту больше, чем остатки по счетам, вкладчику не выплатят ничего.

Казалось бы, все просто и понятно. Но дьявол, как всегда, в деталях.

Расчет задолженности по кредиту при выплате страховки по вкладу

Для определения страхового возмещения берется сумма всех обязательств вкладчика перед банком, возникших до дня наступления страхового случая.

Заемщик платит по кредиту на основании графика платежей. Если вкладчик нарушает установленные графиком сроки, то банк может потребовать досрочно вернуть всю сумму кредита с процентами.

Сам по себе отзыв банковской лицензии не является основанием для истребования у заемщика всей суммы кредита. Также нельзя требовать досрочно всю сумму кредита, если заемщик платит вовремя.

При расчете страхового возмещения учитывается ВЕСЬ остаток основного долга по кредиту, проценты на дату отзыва лицензии и штрафные санкции, если такие были начислены.

Может ли АСВ отказать в возмещении при наличии кредита. На сколько это законно?

К сожалению, законно. Судебная практика это подтверждает.

К примеру. Счет ИП был открыт в банке «Надежность». Остаток средств на счетах на дату отзыва лицензии составлял 225 тыс. рублей. Также у ИП был кредит в этом же банке на 600 тысяч рублей. На дату отзыва лицензии кредитная задолженность составляла 538 тыс. рублей. АСВ отказало ИП в выплате возмещения, так как сумма задолженности по кредиту превышает сумму на счете ИП.

Можно ли сделать взаимозачет между остатками по счету ИП и кредитом?

Увы, такой взаимозачет после отзыва лицензии у банка невозможен. С момента отзыва у банка лицензии до дня его признания банкротом запрещено проводить взаимозачет между вкладами и кредитами.

Судебная практика это также подтверждает. На счетах ИП в Сберинвестбанке было 826 тыс. рублей, также был кредит под залог автомобиля на сумму 743 тыс. рублей.

После отзыва у банка лицензии ИП было выплачено страховое возмещение в сумме 83 тыс. рублей. ИП посчитала, что между ней и банком был произведен зачет встречных однородных требований, обязательства прекратились. И обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора и договора залога. Суд отказал, сославшись на ограничение, установленное в Законе «О банках».

Сам по себе отзыв банковской лицензии не влияет на характер договорных отношений с банком. Заемщик остается должен банку по кредитному договору на существующих условиях. Банк остается должен деньги вкладчику по договору вклада или банковского счета.

АСВ отдает деньги государства в качестве страхового возмещения. А заемщик отдает их самому банку.

Если заемщик добросовестный, то, погасив кредит, получит страховку. Если нет, то и страховка от государства ему не полагается.

Вкладчику невыгодно иметь в одном и том же банке и вклады, счета и кредиты.

При отзыве лицензии у банка ИП получает либо совсем небольшое возмещение по вкладам, либо не получает ничего до полного погашения своих кредитов.

Фактически у ИП зависают деньги на счетах. Предприниматель не может ни получить по ним страховку, ни пустить их на погашение кредита. А также вынужден продолжать погашать кредит по графику. Поэтому индивидуальным предпринимателям целесообразно держать свои сбережения и брать кредиты в разных банках.

А есть тут кто-то в такой ситуации? Когда расчетный счет ИП и кредит в одном банке?

Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *