Инвестиционное страхование жизни – ловушка для родителей

На фоне снижения ставок по вкладам страховые компании старательно пытаются “впихнуть” всем без исключения инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Заботливые родители попадаются на уловки страховых агентов, не подозревая о подводных камнях этого инструмента.

Потому и результат от подобных накоплений получается далеко не таким, на какой рассчитывали.

Типичные ошибки при заключении договора инвестиционного страхования

Попробуем разобрать на примере.

Недавно ко мне на проведение Независимой финансовой экспертизы обратилась жительница города Архангельска. Назовем ее Марией.

У Марии есть сын 12 лет. Она, как заботливый родитель, заключила договор инвестиционного страхования жизни для создания капитала на обучение ребенка в ВУЗе.

Из условий договора было понятно, что цели Марии волновали страхового агента в последнюю очередь.

Итак, читаем и удивляемся вместе.

Сок страхования – 7 лет. Взнос осуществляется в раз в полгода в размере 30 450 руб.
Путем нехитрых подсчетов получаем сумму 426 300 руб., которую Мария отнесет в страховую компанию.

А теперь самое интересное!!! Страховая выплатит Марии… 400 000 руб.!!!
Тогда вопрос – в чем смысл инвестиций, если в результате получишь меньше, чем вложил? В таком случае лучше купить просто рисковую страховку – дешевле обойдется!

Конечно, инвестиционное страхование жизни – отличный продукт для создания капитала на будущее ребенка. Однако, использовать его нужно с умом.

Подводные камни инвестиционного страхования жизни

1. Первый вопрос – сумма страхования. Откуда взялась сумма 400 тыс. руб.? Исходя из каких расчетов она была определена?

В любом накоплении на первом месте должна стоять цель. Она не берется с потолка, а определяется расчетным путем с учетом текущих цен.

Допустим, что Мария планирует обучать сына в Северном федеральном университете им. Ломоносова города Архангельска. Смотрим стоимость обучения .
Что мы видим? Цена на обучение начинается с цифры 168 530 руб. в год! Получается, что накоплений хватит только на 2 года обучения. А дальше что? Как придется?

2. После того, как определились со стоимостью цели, нужно учесть инфляцию. Даже при инфляции 4%, которую нам обещает Банк России, накопления через 7 лет превратятся в 303 960 руб. Тогда будущий студент сможет проучиться только год с хвостиком.

3. Какие риски страхуем? В договоре предусмотрены дожитие и смерть по любой причине. Это не полноценное страхование, об этом нужно помнить. Вы платите за КАЖДЫЙ риск! Поэтому к выбору рисков нужно подходить тщательно.

4. Вы сами выбираете стратегию инвестирования. Именно так написано в рекламе страховой компании. Давайте разбираться, из чего можно выбрать?

Вложенные деньги делятся на две части: гарантированная и инвестиционная.

Гарантированная часть вкладывается страховой компанией в банковские депозиты, чтобы снизить риски потерь. Инвестиционная часть – в акции компаний, которые выбирает сама страховая. И где же тут выбор?

Клиент может выбрать только процент соотношения этих частей. А из каких соображений это делается?
– Как обычно, ткнув пальцем в небо.

Вот Вам и выбор. При этом никто не берет в расчет, что акции – это высокорискованный инструмент, что влечет за собой высокие риски вложения денег и доход не гарантирован. То есть вложив деньги в акции можно потерять их полностью.

Соотношение высокорискованных и консервативных инструментов должно подбираться в соответствии с отношением клиента к риску. Уровень риска определяется по специальным разработанным методикам.

Я для своих клиентов в первую очередь определяю уровень риска. Потом, уже исходя из этого, подбираю стратегию и инструменты.

По словам Марии, никаких анкет по риску она не заполняла. Сама выбрала соотношение 10:90, где 10% – инвестиционная часть, а 90% – гарантированная. В таких условиях дохода можно не ждать.

Детский инвестиционный портфель должен быть сбалансирован по валютам и рискам и включать в себя другие финансовые инструменты помимо акций и банковских вкладов.

Как и с помощью чего грамотно накопить на достойное будущее своему ребенку? Приходите – поговорим!

Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *