Инвестиционный вклад для ребенка

На днях пришло сообщение от подписчицы Елены.

Здравствуйте. Последнее время все чаще приходит в голову мысль, открыть инвестиционный вклад, чтобы каждый месяц туда перечислять несколько тысяч. Чтобы сын по достижении определенного возраста, мог снять накопившееся. Или, например, накопить на первый взнос по ипотеке. Расскажите, пожалуйста, какие есть подводные камни? На что обратить внимание или может вообще не стоит этим заниматься – не стоит шкурка выделки. Буду благодарна за советы.

Рассказываю про сей загадочный продукт.

Инвестиционный вклад – структурный продукт, состоит из двух частей

Первая часть оформляется как обычный вклад в банке, только под процент выше, чем средняя ставка по вкладам. Потому что банки получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, а также прибыль от инвестирования.

Вторая часть – инвестиционная. Она может быть вложена в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), в накопительное (НСЖ) или инвестиционные страхование (ИСЖ).

Все эти финансовые инструменты позволяют накопить деньги постепенно, перечисляя каждый месяц по несколько тысяч. По истечении, указанного в договоре срока, можно снять накопившееся деньги.

Плюсы инвестиционного вклада

  • Депозитная часть вклада застрахована государством на сумму не более 1,4 млн. руб.
  • Процентная ставка по депозитной части обычно выше, чем по иным вкладам.
  • Чаще всего банки предлагают к вкладу конкретную инвестицию. Но есть и вклады-конструкторы. Они позволяют клиенту самостоятельно выбрать, что оформить к вкладу, – полис НСЖ, ИСЖ, ПИФ и т.  д. Причем иногда можно приобрести сразу несколько инвестпродуктов. «Надбавки» к ставке вклада за каждый из них суммируются.
  • Оформив полисы ИСЖ и НСЖ в инвестиционной части на 5 и более лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ, если вы являетесь плательщиком этого налога.
    Если предприниматель не платит НДФЛ, то этот пункт не является для него плюсом.

Минусы структурного продукта

  • Гарантирован возврат только депозитной части инвестиционного вклада. Инвестированные средства такой защиты не имеют. Средства сверх гарантированной суммы при банкротстве банка придется взыскивать через суд.
  • Непредсказуемое изменение цены инвестиционных инструментов. Вы можете не только не получить прибыль, но и потерять вложенные деньги.
  • Плата за управление инвестициями взимается независимо от результата. Если не хватает прибыли для оплаты комиссии, то она вычитается из вложенных денег.
  • Если захотите вернуть деньги не дожидаясь окончания срока договора, то вклад будет возвращен без накопленных процентов. А инвестиционная часть может быть и меньше первоначальной, в зависимости от успеха вложения и размера комиссий.
  • Срок депозита значительно меньше инвестиционной части. Во вкладе деньги размещают на 3–12 месяцев, в инвестпродукте – минимум на 3 года. Это значит, что депозитную часть придется каждый год переоформлять. При этом банк имеет право изменить процентную ставку по вкладу в связи с резкими ухудшениями экономической ситуации государства или изменениями в проводимой банковской политике. То есть можете получить процентную ставку меньше заявленной изначально.
  • Клиент не может влиять на то, куда вкладывают его деньги. Поэтому и доходностью инвестиций тоже не может управлять.
  • Доходность ИСЖ и НСЖ 1-2% годовых.

На что обратить внимание

Так как в составе вклада участвуют страховые компании и паевые инвестиционные фонды, нужно, в первую очередь, оценить их надежность. Срок лицензии, количество лет на рынке, размер стоимости чистых активов.

Почитайте отзывы об этих организациях.

Изучите Правила страхования, если инвестируете через страховую компанию. От каких рисков страхует? За каждый риск вы платите дополнительные деньги. При каких условиях выплачивается страховка? Вообще реально получить страховое возмещение? Какие комиссии взимаются? Сколько получите в конце срока действия договора?

Если инвестиционный вклад включает ПИФ, то обязательно ознакомьтесь с Правилами доверительного управления. Они должны быть размещены на сайте фонда. Обратите внимание на размер комиссий фонда. В какие активы инвестируются деньги? Посмотрите доходность фонда за последние 5-10 лет. Это характеризует работу специалистов фонда.

Прошлая доходность не гарантирует получение ее в будущем!

Прежде чем соглашаться на инвестиционный вклад, соблазнившись высокой ставкой, оцените, готовы ли вы заморозить часть суммы на годы. Принять все риски инвестиционных приложений к депозиту, а также не съедят ли дополнительный доход расходы и комиссии провайдеров.

Заключать договор инвестиционного вклада стоит только в том случае, если хорошо понимаете, как работают инвестиционные инструменты, включенные в этот договор.

Например, я могу представить ограниченное количество ситуаций, когда копить деньги для ребенка ДЕЙСТВИТЕЛЬНО необходимо на банковском вкладе. В большинстве же случаев лучше распределить эти деньги по разным финансовым инструментам — и деньги целей будут, и рисков меньше, и прибыли больше.

О каких еще вкладах хотели бы узнать подробнее? Пишите в комментариях.

Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *