Что значит инвестиционный вклад в банке?

Что значит инвестиционный вклад в банке? Плюсы и минусы. На что обратить внимание при выборе? В каких случаях стоит открывать такой вклад?

Инвестиционный вклад

На днях пришло сообщение от подписчицы Елены.

Здравствуйте, Надежда. Последнее время все чаще приходит в голову мысль, открыть инвестиционный вклад, чтобы каждый месяц туда перечислять несколько тысяч. Чтобы сын по достижении определенного возраста, мог снять накопившееся. Или, например, накопить на первый взнос по ипотеке. Расскажите, пожалуйста, какие есть подводные камни? На что обратить внимание или может вообще не стоит этим заниматься — не стоит шкурка выделки. Буду благодарна за советы.

Рассказываю про сей загадочный продукт.

Что значит инвестиционный вклад в банке?

Инвестиционный вклад — структурный продукт, состоит из двух частей.

Первая часть — депозитная — оформляется как обычный вклад в банке, только под процент выше, чем средняя ставка по вкладам. Потому что банки получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, и прибыль от инвестирования.

Вторая часть — инвестиционная. Она может быть вложена в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), в накопительное (НСЖ) или инвестиционные страхование (ИСЖ).

Вкладывать в инвестиционную часть можно по нескольку тысяч каждый месяц и постепенно копить деньги. По истечении срока можно снять накопленный капитал.

Плюсы инвестиционного вклада

  • Депозитная часть вклада застрахована государством на сумму не более 1,4 млн. руб.
  • Процентная ставка по депозитной части обычно выше, чем по иным вкладам.
  • Чаще всего банки предлагают к вкладу конкретную инвестицию. Но есть и вклады-конструкторы. Клиент сам выбирает, что оформить к вкладу, – полис НСЖ, ИСЖ, ПИФ и т.  д. Причем иногда можно приобрести сразу несколько инвестпродуктов. «Надбавки» к ставке вклада за каждый из них суммируются.
  • По полисам ИСЖ и НСЖ на 5 и более лет клиент получает налоговые вычеты по НДФЛ, если он — плательщик этого налога. Если клиент не платит НДФЛ, то этот пункт не является для него плюсом.

Минусы вклада

  • Гарантирован возврат только той части, которая храниться на вкладе. Инвестиционная часть вклада такой защиты не имеет. Средства сверх 1,4 млн. при банкротстве банка придется взыскивать через суд.
  • Непредсказуемое изменение цены инвестиционных инструментов. Вы можете не только не получить прибыль, но и потерять вложенные деньги.
  • Плата за управление инвестициями взимается независимо от результата. Если не хватает прибыли для оплаты комиссии, то она вычитается из вложенных денег.
  • Если захотите вернуть деньги не дожидаясь окончания срока договора, то вклад будет возвращен без накопленных процентов. А инвестиционная часть может быть и меньше первоначальной, в зависимости от успеха вложения и размера комиссий.
  • Срок депозита значительно меньше инвестиционной части. Во вкладе деньги размещают на 3–12 месяцев, в инвестпродукте – минимум на 3 года. Это значит, что депозитную часть придется каждый год переоформлять. При этом банк имеет право изменить процентную ставку по вкладу. То есть получите процент меньше заявленного изначально.
  • Клиент не может влиять на то, куда управляющие вкладывают его деньги. Поэтому и доходностью инвестиций тоже не может управлять.
  • Доходность ИСЖ и НСЖ 1-2% годовых. Доходность ПИФа зависит от качества управления фондом.

Инвестиционный вклад. На что обратить внимание при выборе?

Так как инвестиционной частью управляют страховые компании и управляющие организации инвестиционных фондов, нужно оценить их надежность. Срок лицензии, количество лет на рынке, размер капитала под управлением.

Почитайте отзывы об этих организациях.

Изучите Правила страхования, если инвестируете через страховую компанию. От каких рисков страхует? За каждый риск вы платите дополнительные деньги. При каких условиях выплачивается страховка? Вообще реально получить страховое возмещение? Какие комиссии взимаются? Сколько получите в конце срока действия договора?

Если инвестиционный вклад включает ПИФ, то обязательно ознакомьтесь с Правилами доверительного управления. Они должны быть размещены на сайте фонда. Обратите внимание на размер комиссий фонда. В какие активы инвестируются деньги? Посмотрите доходность фонда за последние 5-10 лет. Это характеризует работу специалистов, которые управляю деньгами вкладчиков.

Прошлая доходность не гарантирует получение ее в будущем!

Прежде чем соглашаться на инвестиционный вклад, соблазнившись высокой ставкой, оцените, готовы ли вы заморозить часть суммы на годы. Согласиться с рисками инвестиционных приложений к вкладу. Не съедят ли дополнительный доход расходы и комиссии посредников.

Заключать договор инвестиционного вклада стоит только в том случае, если хорошо понимаете, как работают инвестиционные инструменты, включенные в этот договор.

Например, я могу представить ограниченное количество ситуаций, когда копить деньги для ребенка ДЕЙСТВИТЕЛЬНО необходимо на банковском вкладе. В большинстве же случаев лучше распределить эти деньги по разным финансовым инструментам — и деньги целей будут, и рисков меньше, и прибыли больше.

О каких еще вкладах хотели бы узнать подробнее? Пишите в комментариях.

Добавить комментарий


Warning: Undefined array key "uloginPopupCss" in /home/host1396090/finsovetnik18.ru/htdocs/www/wp-content/plugins/ulogin/settings.ulogin.php on line 411
Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Политика конфиденциальности

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять