От каких рисков защищает инвестирование через страховой полис?
Нарушение законодательства
“А вдруг меня оштрафуют за открытие страхового счета?”
- Россиянам разрешено открывать зарубежные счета, включая страховые.
- Риск «нарваться» на незаконную валютную операцию есть только у владельцев зарубежных банковских счетов. К страховым счетам они не относятся.
- При открытии и закрытии зарубежного счета необходимо уведомить налоговую. Мы предоставляем своим клиентам все необходимые формы для уведомления.
- Далее ежегодно необходимо подавать в налоговую отчет об изменении стоимости полиса. Помогаем своим клиентам подготовить документы. Каждый год бесплатно высылаем подобные инструкции с актуальной информацией.
- И, конечно же, при открытии зарубежных счетов необходимо самостоятельно платить налоги… Впрочем, и здесь инвестирование через страхование обладает существенными льготами.
Высокие налоги
“А вдруг из-за инвестирования в другой стране придется платить налоги дважды?”
- В отличие от банковского и брокерского счета, на инвестирование через страхование распространяется льготное налогообложение.
- Необходимость подавать налоговую декларацию возникает только в том случае, если выплата превышает все внесенные ранее взносы + прибыль по ставке рефинансирования ЦБ. Во всех остальных случаях легко доказать налоговой инспекции, что это — страховой полис, и обязанность платить налог не возникла.
- В других странах на владельцев страховых программ также может распространяться льготное налогообложение.
Санкции
“Я — инвестор из России. Вдруг страховая компания заблокирует мои активы и не вернет деньги?”
- Все страховые компании расположены на оффшорах, благодаря чему они стараются держаться вне политики и более лояльно относятся к клиентам из России.
- Активы внутри полиса покупает страховая компания по распоряжению инвестора. Юридически сделка происходит не напрямую от россиянина, а от зарубежного юридического лица. Именно поэтому через страховой полис граждане РФ могут инвестировать в те активы, на прямую покупку которых наложены санкции. Например, те же европейские активы и/или активы, номинированные в евро).
- Страхование – это особый вид договора. Где страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую выплату при наступлении страхового случая. При условии, что страхователь внес страховую премию. В данном случае клиент выполнил свою часть сделки – внес определенную сумму. А страховая компания – взяла на себя обязательства, но пока еще их не выполнила. В итоге, у инвестора нет как такового «счета» — есть только право требования. Потому и никакие санкции в данном случае не могут быть применены.
Именно поэтому, всё, что может сделать страховая компания в данной ситуации – это отказаться брать на себя НОВЫЕ обязательства:
- Отказаться принимать новых клиентов и открывать новые программы клиентам из России.
- Отказаться принимать новые взносы от уже существующих клиентов. Исключение — накопительные программы. Где новые регулярные взносы относятся к уже взятым обязательствам, которые страховая компания не имеет права отменить в одностороннем порядке.
Запрет на внесение денег
“А вдруг я не смогу пополнить свой счёт?”
- Внесение денег происходит как страховой взнос. Именно поэтому, даже весной 2022 года, когда лимит на валютные переводы был установлен в 10 000$ — клиенты пополняли страховые счета на суммы гораздо выше.
- В России пока ещё есть банки, которые переводят валютные платежи через систему SWIFT. Нашим клиентам мы предоставляем актуальный список работающих банков на дату перевода взноса.
- Можно открыть банковский счет в дружественных странах. В этом случае процесс перевода будет выглядеть следующим образом: из России на счёт переводятся рубли → там они конвертируются в доллары → доллары отправляются в страховой полис.
- Накопительные программы можно пополнять в рублях по курсу Сбербанка на сумму до 12 000$ в год.
Запрет на вывод денег
“А вдруг банковские платежи совсем перестанут приходить в Россию, и я не смогу получить свои деньги обратно?”
- Можно перевести деньги напрямую в новый страховой полис. Этот пункт особенно актуален для тех, у кого закончился срок накопительной программы. При этом, новая программа может быть открыта в другой страховой компании.
- В России пока ещё есть банки, которые переводят валютные платежи через систему SWIFT. Нашим клиентам мы предоставляем актуальный список работающих банков на дату перевода.
- Вывод денег происходит как получение страховой выплаты, которую можно абсолютно законно принять в любой точке мира. Именно поэтому, если есть уже открытые счета за границей — можно получить деньги туда.
- Можно открыть банковский счет в дружественных странах. В этом случае процесс перевода будет выглядеть следующим образом: из полиса на счёт переводятся доллары → там они конвертируются в рубли (юани, лиры) → рубли (юани, лиры) переводятся на счёт в России.
- В полис можно добавить совладельца счета, который проживает в другой стране и сможет получить выплату, а потом передать основному инвестору иным способом.
Банкротство компании
“Банки сейчас стали банкротиться — вдруг страховая компания тоже обанкротится, и я не получу свои деньги”
Инвестирование осуществляется через форму юридического лица – компанию с отдельными (сегрегированными) портфелями инвесторов, что гарантирует 100% защиту капитала в случае банкротства компании, в отличие от других посредников.
Арест имущества
“А вдруг мои счета арестуют?”
Согласно законодательству, на полис страхования не распространяется арест имущества. Полис имеет особый вид юридического договора, по которому страховщик (страховая компания) берет на себя обязательство выплатить страховую выплату при наступлении страхового случая за внесенную страхователем страховую премию. Получается, что в данном случае клиент выполнил свою часть сделки – внес определенную сумму, а страховая компания взяла на себя обязательства, но пока еще их не выполнила. Таким образом, у инвестора нет как такового «счета» — есть только право требования, — потому и арест в данном случае не может быть применен.
Раздел при разводе
“А вдруг я разведусь и придется делить капитал на страховом счете?”
Согласно ст. 34 Семейного Кодекса РФ, страховка не является имуществом. Соответственно, полис страхования не учитывается при разводе.
“Захват” имущества
“А вдруг после моей смерти капитал попадёт не в те руки?”
- При открытии любой страховой программы можно прописать всех наследников и доли, в которых они наследуют, даже без учета обязательной доли по закону. В этом случае после смерти инвестора указанные в полисе выгодоприобретатели получат выплату в 2-недельный срок.
- Совершеннолетнего наследника можно добавить в качестве совладельца полиса — тогда после смерти инвестора у него останется работающий инвестиционный счет.