Мысли о пенсии не радуют. Пенсионный возраст повышают вместе с минимальным стажем и баллами. Как повлиять на размер будущей пенсии, если планируете получать выплаты от государства?
Встретил мужчина в бане бывшего тренера по боксу. Тренеру лет за семьдесят уже, но держится молодцом. Разговорились о возрасте. Мужчина начал со стандартного «годы мол летят, стареем»… На что тренер ответил: «А я и не замечал, что годы идут. А тут встретил ученика, спрашиваю — как мол дела? Ну и он мне — нормально, на пенсию вот вышел…»
Да, мы так и живем, не замечаем, что годы идут. Пенсия всегда приходит незаметно. Как на 19 476 рублей выжить — непонятно.
Есть два способа повлиять на величину выплат в старости
- Работать дольше;
- Докупить пенсионные баллы.
Сегодня разберем первый вариант — работать дольше.
Как дополнительный стаж влияет на размер будущей пенсии
Если за пенсией по старости обратиться позже, а не по достижении пенсионного возраста, то при расчете применяются коэффициенты повышения ИПК и ФВ.
Размер премиальных коэффициентов зависит от «просрочки» обращения.
В соответствии со статьей 8 закона о страховых пенсиях, применяют следующие коэффициенты.
Формула для расчета пенсии по старости
СП = ИПК × СПК + (ФВ × КвФВ)
где СП — размер страховой пенсии по старости;
ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент;
СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента — балла — по состоянию на день, с которого назначается страховая пенсия по старости. СПК с января 2023 года — 123,77 Р;
ФВ — фиксированная выплата к страховой пенсии — 7220,74 Р;
КвФВ — коэффициент повышения ФВ, его применяют при отсрочке обращения за страховой пенсией
А теперь используя коэффициенты и приведенную формулу рассчитаем предполагаемую пенсию, если обращаться за выплатой позже.
Олег предприниматель со стражем 20 лет. Допустим, Олег выходит на пенсию в ноябре 2023 года. Он заработал 98,9 баллов ИПК. Отсрочку решил не брать, а выйти сразу, поэтому КвФВ = 1. Тогда ежемесячная пенсия Олега составит:
98,9 Б × 123,77 Р + 7220,74 Р = 19 462 Р
Итак, Олег решил не оформлять пенсию. Посмотрим, как будет меняться ее размер.
Я не учитывала увеличение размера фиксированной выплаты к пенсии и стоимость балла: эти показатели меняются каждый год. Также я не заложила баллы, которые Олег может получить дополнительно или докупить.
Расчеты ниже позволяют увидеть общую картину, насколько изменится размер пенсии за счет премиальных коэффициентов.
Как будет меняться размер будущей пенсии за счет повышающих коэффициентов
Выгодно ли выходить на пенсию позже
Расчеты показывают, если Олег выйдет на пенсию только через 10 лет — максимальный период отсрочки, — его ежемесячная пенсия вырастет как минимум до 43 634 ₽, то есть вдвое. Но не забываем про потери.
Каждый год, на который Олег отложит оформление пенсии, будет терять как минимум 126 472 ₽ в виде неполученной пенсии. И чем дольше он будет откладывать выход на пенсию, тем больше потеряет. Если он выйдет на пенсию через 10 лет, то потери составят 1,6 мл.н рублей.
При отсрочке назначенная в увеличенном размере пенсия компенсировать потери сразу не сможет.
Если, допустим, Олег отложит выход на пенсию на 10 лет, ему придется получать пенсию еще примерно 20 лет, чтобы этими деньгами просто отбить потери за все годы отсрочки. Таким образом, реальная выгода может образоваться, когда вам будет глубоко за 90 лет. а до них еще дожить надо. Долгожители у нас — редкость.
На сегодняшний день пенсия в 30 000—40 000 ₽ — это, возможно, и неплохо, но покупательская способность этих денег падает. За 10 лет они превращаются в 15 000 — 20 000 ₽. И неполученные за эти годы деньги не вернутся.
В расчетах учтена инфляция, но не заложена индексация. Если учитывать, что в 2022 году пенсия была увеличена на 8,6% при инфляции 11,92%. Общая картина измениться не значительно.
Если выйти на пенсию, и продолжить работать
Если Олег выйдет на пенсию и продолжит работать, это увеличит количество баллов. Но для работающих пенсионеров при корректировке пенсии можно учесть не более 3 ИПК за год.
Еще работающие пенсионеры не имеют права на ежегодную индексацию пенсии на фиксированный процент. То есть сегодняшние 7 220р останутся без изменений. Кроме того, с возрастом работать сложнее, а найти место с хорошей зарплатой трудно.
Система отсроченного выхода на пенсию выгодна государству. Деньги остаются в бюджете, поэтому СФР позиционирует этот вариант только с лучшей стороны. О возможных потерях не говорят, как и не приводят статистику, сколько людей не дожили даже до назначения пенсии.
Вывод. Если не позаботиться о своем будущем сегодня, то никакие отсрочки с пенсией вас не спасут. И чем раньше вы начнете решать пенсионный вопрос, тем меньше усилий придется вам прикладывать. Время — решающий ресурс, его вернуть и восполнить нельзя.
Если готовы решать пенсионный вопрос, добро пожаловать на консультацию. До 1 декабря 2023 года консультирую за полцены.