Текущая ситуация клиента
Светлане 38 лет. Одинокая мама, воспитывает сына 12 лет. Когда сыну было 5, Светлана развелась с мужем. После развода не стала подавать на алименты. Она уверена, что сможет самостоятельно вырастить сына без «подачек бывшего мужа».
Светлана – успешный педиатр в частной клинике. Нужно быть лучшим из лучших, чтобы в принципе работать в этой сфере. Профессионал в своем деле и трудоголик до мозга костей. Светлана не боится работать по вечерам после основной работы, чтобы двигаться вперед. Она ездит по вызовам личных клиентов. «Сарафан» прекрасно работает среди молодых мамочек.
Когда Светлана вышла на стабильный высокий доход, то стала задумываться о сбережениях. Беспокойство по поводу денег возрастало, не смотря на то, что у нее были счета банках в разных валютах. Мысль об упущенном доходе, особенно на фоне рекламы инвестиционных компаний, стала навязчивой. Светлана в вопросах денег очень осторожна и недоверчива. Поэтому для начала решила самостоятельно исследовать рынок и услышать мнение специалиста. Так Светлана пришла ко мне на консультацию.
Вот ее исходные данные.
«Какая Вам разница, какие у меня цели?«
Когда я взглянула на анкету Светланы, то увидела, что раздел «Цели» пуст. Я спросила: «Для чего Вы создаете активы? Какие у Вас цели?».
Мой вопрос заставил Светлану слегка понервничать. На ее лице читалась настороженность. «Какая Вам разница, какие у меня цели?» — ответила она.
Мы обсудили, что открытие счетов и кредиты – это транспортные средства, которые способны доставить нас из текущего финансового положения к желаемым целям. Ведь деньги сами по себе нам не нужны. Наверняка, Светлана планировала накопления куда-то потратить.
Немного смягчившись, она ответила: «На самом деле я хочу уехать из Архангельска в Москву и дать высшее образование сыну в московском ВУЗе».
После обсуждения получились следующие цели.
Первичная диагностика показала, что финансовое состояние Светланы стабильно, но стабильность напрямую зависит от получения заработной платы. Но главное — в бюджете положительный баланс между доходами и расходами в размере 36 тыс. руб. Светлана — основной кормилец, поэтому благосостояние семьи находится в абсолютной зависимости от ее дохода.
Финансовая защита семьи складывается из 3-х моментов: пенсионные накопления, страхование жизни и наличие резерва денежных средств. На этот случай жизнь Светланы застрахована от несчастных случаев и смерти. У нее есть денежные средства на счетах, которых ей хватит на 3 месяца в случае смены работы. Это очень хорошо.
Но пенсионные накопления — совершенно открытый на сегодняшний день для нее вопрос. Светлане пора задуматься о нем уже сейчас. При наличии приличного дохода и положительного баланса денежных потоков можно сформировать долгосрочный портфель инвестиций.
В балансе, где указана доходность активов и расходы по пассивам, видим, что средневзвешенная стоимость кредитов выше, чем доходность активов: 12,5% против минус 1,1% годовых. То есть убыток в размере 13,6% годовых. Светлана это чувствует, поэтому и обратилась за консультацией.
Здесь первоочередными рекомендациями могут быть:
- досрочное гашение кредитов;
- избавление от самых низкодоходных активов.
В данном случае можно остановиться на последнем варианте. На текущий момент сбережения Светланы размещены в менее доходных и более рискованных инструментах.
Доходность активов в банке и риски
Сбережения в валюте очень подвержены влиянию курса. Если срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, то может сложиться так, что курс будет меньше того, по которому она покупала валюту. В итоге получит убыток. Так как Светлана не планирует траты в валюте, то нет смысла держать сбережения в разных валютах.
Обезличенный металлический счет (ОМС) в золоте также подвержен влиянию курса на металл. Поэтому может сложиться такая же ситуация, что и с валютными счетами, то есть в итоге получить убыток. Вдобавок ОМС не застрахован государством. Если банк обанкротится, то Светлана потеряет эти сбережения.
У дебетовой карты с неснижаемым остатком единственный недостаток – если потребуются деньги, то при снятии Светлана теряет часть дохода на процентах.
Доходность активов в страховании
Накопительное страхование жизни (НСЖ) дает доходность 1,5% и 1,8% годовых только за счет вычетов по НДФЛ. Сам продукт не приносит дохода. Светлана получит через 7 лет ровно столько же денег, сколько внесет за этот период. А по НСЖ 1 получит на 6300 руб. меньше от внесенных денег.
Из-за влияния инфляции покупательская способность денег каждый год снижается. Поэтому на НСЖ1 Светлана потеряет 58 146 руб., а по НСЖ2 – 43 205 руб. Итого убыток составит 101 350 руб. по двум договорам.
Единственное достоинство НСЖ – это страховка. Но если застраховать жизнь от таких же рисков по договору рискового страхования, что и в НСЖ, то затраты составят 4000 руб. в год. Оставшуюся часть взносов положить на вклад под 6% годовых, то можно дополнительно заработать за 7 лет 141 130 руб. Даже если учесть инфляцию, то Светлана остается в плюсе – 39 780 руб.
Двухкомнатную квартиру Светлана планировала продать, когда будет переезжать в Москву. Сейчас из-за кредитов она теряет каждый год 72 тыс. руб. Доходность минус 2,6% в год. Светлана об этом знает и надеется выйти в плюс после закрытия всех кредитов. Но даже после досрочного закрытия кредитов покупка квартиры окупится через 15 лет.
Расчеты при текущей финансовой ситуации показывают:
- В 2028 году денег на переезд в Москву и первый год обучения сына не хватит. Сумма дефицита равна 716 тыс. руб.
- В 2029 году дефицит денег на оплату второго года обучения составит 268 тыс. руб.
- В 2043 году после выхода на пенсию денежный поток прекратится. Сбережений Светлане при сохранении текущего уровня жизни хватит только на первые 2 года. Потом придется рассчитывать только на социальную пенсию от государства. В сегодняшних деньгах она составляет 5 600 руб.
Чтобы увеличить доходность активов …
…и улучшить финансовую ситуацию рекомендовано.
- Сбережения с валютных счетов, ОМС и дебетовой карты разместить на накопительных счетах или вкладах. Основной критерий при выборе вклада — пополнение и снятие без потери процентов. Так повысятся надежность, стабильность и доходность сбережений с 1,5 до 5%.
- Вместо договоров накопительного страхования использовать страховку от несчастных случаев, а деньги копить на пополняемых вкладах. В таком случае получится повысить доходность вложений с 1,8% до 6%. Но следует учитывать, если сохранить договор НСЖ, то потери составят 140 тыс. руб. – из-за инфляции и упущенной выгоды от вклада. Если расторгнуть договор, то Светлана теряет 110 тыс. руб. – это сумма внесенных платежей, при расторжении договора она не возвращается.
- Рассмотреть возможность продажи двухкомнатной квартиры. После продажи квартиры, уплаты всех долгов и налогов остается сумма 1 433 тыс. руб. Эти деньги разместить на вкладе в зарубежной страховой компании под 4% годовых в валюте на 10 лет.
Основные отличия программы в зарубежной страховой компании от российского банковского вклада:
- В случае банкротства страховой компании капитал застрахован на 100%. В российском банке на только 1,4 млн. руб.
- Не нужно каждый год «перекладываться», ставка действует на весть срок инвестирования. Максимальные процентные ставки в России банки дают на вклады не больше года.
- Возможность частичного снятия без потери доходности. В большинстве российских банков у вкладов с максимальной ставкой нет возможности пополнять и снимать деньги до конца действия договора.
Сумма в размере 42 тыс. руб. в месяц, которые сейчас Светлана тратит на погашение кредитов, после продажи квартиры высвободится. Ее можно будет инвестировать за рубежом через страховую компанию, с защитой от убытков на падающем рынке, под 6,5% годовых.
В итоге, для переезда в Москву у Светланы появится на 371 тыс. руб. больше денег, чем при текущей ситуации. Сокращается дефицит на оплату обучения сына. Пассивный доход вырастет на 250 тыс. руб. в год и составит 48 тыс. руб. в месяц вместо пособия 5600 руб. Все это можно реализовать, если увеличить доходность активов на 19,6%.