Страховая компания, в которую нам предложили вложить деньги – купить накопительное страхование жизни, через 2 года обанкротилась.
В очередной раз прочитав «Руководство богатого папы по инвестированию» Р. Кийосаки, я так и не нашла ответ на свой вопрос — куда же мне, все таки, стоит вложить сбережения. Зато точно поняла, что мне пора разобраться с финансовым планированием. Потому что на протяжении всей книги автор постоянно высказывает мысль: прежде чем вкладывать деньги в какой-либо объект инвестирования посмотрите на свой финансовый план.
И вот однажды в Пенсионном фонде (да, да, в 2013 году мы еще лично сдавали все отчеты по предприятиям) я увидела буклет-приглашение на семинар по финансовому планированию.
Уже на семинаре мы с мужем поняли, что это была реклама накопительного страхования жизни. Нам предлагали вложить сбережения в страховую компанию. Мы этого не сделали. А когда я уже получила сертификат финансового советника, узнала, что страховая обанкротилась, и все вкладчики остались ни с чем.
Но сегодня не буду рассказывать, на что обратить внимание при выборе страховой компании. Сегодня поговорим, о выгоде такого инструмента, как накопительное страхование жизни в России (далее по тексту НСЖ).
Ранее я уже писала, как устроен полис НСЖ – структурный продукт. А сейчас посчитаем, какую доходность приносит этот инструмент.
Поскольку у меня нет полисов НСЖ, я собрала кейсы клиентов, которые ко мне обращались.
Накопительное страхование жизни №1
Договор заключен в августе 2019 года.
- Срок страхования – 7 лет.
- Взнос 30 450 руб. 2 раза в год.
- Страхование от несчастных случаев и смерть по любой причине.
- В конце программы страхователь получит 420 000 руб.
Считаем. 30450 руб. * 2 раза в год * 7 лет = 426 300 руб. Такую сумму заплатит страхователь за 7 лет. А в итоге получит только 420 000 руб., то есть результат от вложения денег минус 6 300 руб. И где тут доход?
Страхователь может получить возврат из налоговой на сумму ежегодных взносов. За 7 лет возврат составит 55419 руб. Тогда доходность по данному полису составит 1,6% годовых.
В период с 2011 по 2018 годы, то есть за 7 лет перед заключением договора, уровень инфляции составлял в среднем 6,9% в год. Это с учетом кризиса в 2014 и 2015 годах.
Вывод. Инфляция снижает покупательскую способность денег. За 7 лет при инфляции 5,3% (6,9% — 1,6%) 420 000 руб. превратятся в 291 107 руб. То есть страхователь через 7 лет сможет купить благ меньше на 128 893 рубля.
Полис НСЖ №2
Договор заключен в октябре 2019 года.
- Срок страхования – 7 лет.
- Взнос 50 000 руб. 1 раз в год.
- Страхование от несчастных случаев при ДТП и смерть по любой причине.
- В конце программы страхователь получит 350 000 руб., то есть столько, сколько внесет за весь период страхования.
По этому полису страхователь тоже может получить возврат на сумму 45 500 руб. из налоговой. Тогда доходность по данному полису составит 1,8% годовых.
Вывод. Покупательская способность денег за 7 лет снизится на 104 307 рублей. То есть вместо 350 000 рублей страхователь получит 245 693 рубля реальных денег.
Накопительное страхование жизни №3
Договор заключен в апреле 2018 года.
- Срок страхования – 20 лет.
- Взнос ежемесячный в размере 3 500 руб.
- Страхование от инвалидности 1 и 2 группы и смерть по любой причине.
- В конце программы страхователь получит 800 000 руб.
Считаем. 3500 руб. * 12 мес. * 20 лет = 840 000 рублей — заплатит страхователь за 20 лет. А в итоге получит только 800 000 руб., то есть результат от вложения денег минус 40 000 руб.
За 20 лет страхователь сможет вернуть из налоговой 109 200 руб. Тогда доходность по данному полису составит 0,61% годовых.
В период с 1997 по 2017 годы, то есть за 20 лет перед заключением договора, уровень инфляции составлял в среднем 15,41% в год. С учетом деноминации 1998 года.
Я думаю, вы уже поняли, результат тоже не утешающий. За 20 лет из-за инфляции в 14,8% 800 000 рублей превратятся в 50 638 рублей. Жестко, однако.
Почему так происходит?
Почему накопительное страхование приносит убытки?
Потому что по российскому законодательству страховые компании не могут вкладывать средства страхователей в рискованные инвестиции, например в акции. Они могут деньги размещать только на банковских вкладах и облигациях федерального займа. А эти инструменты не дают доходность выше уровня инфляции. А еще страховой компании нужно покрывать свои расходы.
Так и получается, что они бесплатно пользуются деньгами вкладчиков и чуть-чуть на них зарабатывают.
А может быть выгоднее покупать страховку отдельно, а деньги копить на вкладе? Об этом я расскажу в следующий раз. Если вам интересно, конечно. 🙂