Как досрочно погасить кредиты, если их несколько? С какого кредита лучше начать? Где взять деньги, чтобы досрочно погасить кредиты? Привожу случай из практики.
«Я устала, я больше так не могу. Я за все везде плачУ сама. Начну инвестировать и разведусь. От него ни копейки не дождешься. Он каждый день приходит домой с банкой пива. Садится у телека и щелкает каналы. Мы совсем перестали нормально разговаривать. Постоянно ругаемся. Раньше все было по–другому…
Раньше он был веселым энергичным. Подрабатывал аниматором, выступал на радио. Причем делал это не из-за денег, а ради удовольствия. Он очень общительный. Работает менеджером по продажам электротехнической и световой продукции.
А примерно год назад, мужа как будто подменили. Мы тогда машину купили в кредит. Теперь платим за нее по 13 200 в месяц. На машине он ездит сам, у меня водительских прав нет.
Самая я парикмахером на дому работаю. Ушла с работы, чтобы ухаживать за сыном-инвалидом. ДЦП у него. Кружки, занятия с сыном посещаем. Зарабатываю немного. Еще пенсию на сына получаю. В общем, кручусь, как могу.
Мысли всякие в голову лезут. Что делать? Надежда, может, Вы что посоветуете?»
Слушала, я Валерию и видела в отражение себя, лет этак 15 назад. Тогда у нас с мужем тоже натянутые отношения были, по уши в долгах, часто ссорились из-за денег.
Валерия попросила помочь ей разобраться с кредитами.
С какого кредита начать досрочное погашение, если их несколько?
Мы разложили бюджет по статьям расходов и доходов. Доходы на семью составили 96 тыс. Откладывать не получается, все доходы полностью тратятся. На погашение кредитов уходит 42% от всех доходов. Это уже критично. Пора затягивать пояса и вылезать из ямы.
Определили, кто сколько получает, и кто за что платит в семье. Оказалось, что у мужа, на тот момент, 80% зарплаты уходило на погашение ипотеки, автокредита и потребительского. В общей сумме 39 871 в месяц. Это объясняет поведение мужа. Валерия это поняла и претензии прекратились.
Остатки по всем кредитам на момент расчетов
Так как потребительский кредит самый дорогой — 35% — и ежемесячная сумма самая низкая — 6971р., то досрочное погашение кредитов выгоднее начать с него. Так как сумма остатка долга по автокредиту меньше задолженности по ипотеке, то психологически проще и быстрее сначала закрыть кредит за машину, и в последнюю очередь — ипотеку.
После уплаты кредитов и всех обязательных платежей в семье оставалось 45530р. Чтобы не снижать уровень жизни семьи, решили налоговые вычеты по ипотеке направлять на досрочное погашение кредитов. Сумма налогового вычета составила 37 тыс. р. Вычет получает муж Валерии, как правило, в августе каждого года. В итоге получились следующие расчеты.
Как досрочно погасить потребительский кредит?
По итогам расчетов получилось, что по потребительскому кредиту семья рассчитается в августе 2021 года вместо декабря 2023 года, как планировалось по графику. При этом экономия на процентах составит 112 тыс.р.
Как досрочно погасить автокредит?
Начиная с августа 2021 года налоговый вычет и сумму ежемесячного платежа потребительского кредита 6970 р. направляем на досрочное погашение автокредита.
В результате срок кредита сокращается на 10 месяцев от запланированного. Сумма сэкономленных денег на процентах — 9984р.
Как досрочно погасить ипотеку?
Высвободившиеся деньги потребительского кредита и кредита за машину, а также суммы налогового вычета направляем на досрочное погашение ипотеки. Ежемесячная сумма составит 20170р.
За первый год досрочного погашения ипотеки налоговый вычет будет 37 тыс.р. В последующие годы он будет меньше. Так как налоговый вычет в размере 2 млн. закончится, а сумма процентов по ипотеке с каждым годом будет сокращаться.
Размер налогового вычета
Начинаем с августа 2022 года начинаем погашать ипотеку досрочно.
Результаты расчетов досрочного погашения ипотеки по годам
Срок ипотеки сокращается на 18 лет. Экономия на процентах составит 2 941 тыс.р.
В итоге, за счет досрочного погашения кредитов сократится срок на 18 лет. Экономия на процентах по всем кредитам будет равна 3 063 142р.
Все расчеты основывались на текущей финансовой ситуации семьи. Так как план долгосрочный, пересматривать его нужно каждый год. А также при изменении финансовой ситуации в семье.
P.S План был составлен 2018 году. Валерия с мужем потребительский кредит закрыли за год. Муж нашел новую работу, доход увеличился и они сами нашли дополнительные деньги в бюджете. И все свободные деньги направили на досрочное погашение.
Автокредит был погашен в 2022 году. Сейчас погашают ипотеку и инвестируют по 20 000 рублей в месяц за рубежом.
Разобрать вашу ситуацию можно на консультации.