Стоит ли перекладывать деньги?
Наверное, уже в курсе, что банки повысили ставки по вкладам до 25% в рублях. А по валютным вкладам — до 10%. Стоит ли снимать сбережения со старых вкладов и перекладывать на новые? Где может быть подвох?
Давайте посмотрим, что нам предлагают банки. На сайте banki.ru смотрим на сроки открытия вкладов и их ставки.
Видим, что 21% банки дают на срок 3 месяца. Чем больше срок вклада, тем ниже ставка. Если открываем вклад на год, то максимальная ставка будет 16%. Значит, банки рассчитывают, что ситуация измениться в ближайшие месяцы. И вроде бы надо бежать и «перекладываться», пока дают. Однако не все так просто.
Допустим, в 2021 году человек открыл вклад на сумму 400 тыс. руб. на срок 9 месяцев по ставке 5%. По условиям вклада выплата процентов производится в конце действия договора. Срок договора истекает в мае 2022 года. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке до востребования.
Если вкладчик расторгает договор, то он теряет 14 959 руб., и получает только 400 руб. по ставке до востребования. А затем он открывает новый вклад по ставке 20% на 2 месяца. В результате он заработает 20 164 рубля. При таком раскладе получается, что стоит закрыть старый вклад и открыть новый.
Всегда сравнивайте условия вклада. Они влияют на итоговый финансовый результат.
На что смотреть, когда ставки по вкладам растут
- Открывая вклад, учитывайте, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. То есть по вкладам 25% и выше будет взиматься НДФЛ по ставке 35%. По валютным вкладам такой налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.
- Условия вклада — это не только процентная ставка, на которую банк чаще всего делает акцент в рекламе. В таких продуктах маскируются крайне существенные нюансы.
Например, в рекламе указана ставка 25% годовых, но мелким шрифтом указано, что действует она только первый месяц, а затем, допустим, превращается в 10%. В пересчете оказывается, что это одно из худших предложений на рынке, если вкладывать деньги на год. Иногда повышенную ставку дают только тем клиентам, которые оформляют инвестиционный или страховой продукт. По ним деньги замораживаются на длительный срок, и доход не гарантируется.
3. Привлекательность вклада снижается, если:
- проценты начисляются ежеквартально, а не ежемесячно;
- ставка может быть плавающей и привязанной к ежемесячной сумме трат по карте этого же банка;
- пополнение или снятие денег со счета может быть ограничено. Из-за этого условия вклад с низкой процентной ставкой, но с ежемесячной капитализацией может оказаться выгоднее. Важно это учитывать при открытии вкладов на долгий срок.
Подобный анализ вкладов и расчет выгоды мы с клиентами проводим на Разборе активов. Где определяем, нужно ли предпринимать какие-либо действия или оставить все как есть.
Как считаете, стоит ли «перекладываться» из старых вкладов в новые? Есть ли смысл?