Очень часто, особенно от тех, кому еще не стукнуло 50, я слышу, что пенсия еще далеко. Но когда уже 50 с хвостиком, накопить на пенсию, чтобы не считать копейки в старости, бывает трудно. Время уже упущено, а для создания пенсионного фонда — это решающий ресурс.
Зачем копить на пенсию?
Несколько фактов для размышления по назначению и выплате пенсий.
За 2019 год вынесено 175,3 тысячи решений об отказе в назначении пенсии. В 2018 году количество отказов было 170,5 тысяч, а в 2017 — 124 тысячи. За 3 года количество отказов выросло на 41%. Причина отказа в 2019 году — отсутствие оснований для досрочного назначения пенсии.
Требования ПФР в отношении пенсионеров с каждым годом повышаются. В 2021 году нужно отработать минимальный страховой стаж 12 лет. И набрать минимальную сумму индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) — 21. После 2025 года нужно будет отработать 15 и набрать 30 ИПК. Если хотя бы одно из условий не будет выполнено, откажут в выплате пенсии.
Узнать коэффициенты и количество зачисленных лет стажа можно в личном кабинете на сайте ПФР. Рекомендую сделать запрос. Порой можно узнать много нового и подумать о дальнейших действиях, пока еще есть время.
Что будет дальше с теми, кому ПФР отказал в начислении пенсии по старости?
Таким гражданам государство назначит социальную пенсию. Но выплачивать ее будут только через 5 лет после достижения человеком пенсионного возраста: мужчинам — с 70 лет, женщинам — с 65 лет. И размер социальной пенсии можно считать чисто символическим. В 2021 году она составит 5 606 рублей.
На первый взгляд кажется, что пенсионная система в России остается одной из самых либеральных в мире. За годы трудовой деятельности (скажем, с 18 до 65 лет) 15 лет стажа набрать не так уж и сложно. Для сравнения — в СССР минимальный стаж для начисления пенсии был равен 25 годам у мужчин и 20 годам у женщин. В современной Великобритании стаж для пенсии составляет 30 лет, во Франции — 41 год.
Но в нашей стране минимального стажа нет не только у тех, кто вообще не работал, но и у тех, кто проработал без официальной регистрации. Так что в зону риска попадают и те граждане, которые работали «полулегально» и получали «серые» доходы.
Рост количества отказов со стороны ПФР обоснован. Поэтому упомянуть высказывание из «Двенадцати стульев» будет кстати — «Кто утонет- больше купаться в море не будет…» И что тогда? Пора разрабатывать план «Б».
Сколько нужно денег, чтобы копить на пенсию?
Чтобы обеспечить себя в старости, есть два варианта создания капитала.
- Можно создать капитал до пенсии и полностью его потратить.
Приведу пример расчета.
Допустим, ваши сегодняшние расходы на комфортную жизнь составляют 50 тыс. руб. Чтобы сохранить текущий уровень жизни в старости, нужно ежемесячно получать с учетом инфляции 5,5% 111 000р. в месяц. Планируете прожить до 80 лет, а закончить трудовую деятельность в 60 лет.
Теперь посчитаем, какую сумму нужно накопить, чтобы получать 111 тыс. в мес.:
— месячные траты × 12мес. × (срок жизни — срок прекращения работы);
— 111 000 × 12 × (80 — 60) = 20 млн.
Создать накопления по этому варианту проще, но есть риск, что вы можете оказаться долгожителем и прожить больше запланированного. Тогда накопленного капитала вам не хватит. Поэтому предлагаю использовать вариант 2.
2. При расчете этого варианта вы можете жить на проценты от созданного капитала. В таком случае тело капитала будет оставаться постоянным, а тратиться будет только процентный доход от инвестиций.
Расчет следующий:
— месячные траты * 12 мес. / процент доходности консервативного портфеля;
— 111 000 * 12 /0,04 = 33 млн.
Сколько откладывать денег?
По зарубежной статистике для комфортной жизни пенсионеру достаточного 70% от текущих расходов. Потому что уменьшаются расходы на детей и другие статусные траты. В таком случае при текущих расходах в 50 тыс., на пенсии хватит и 35 тыс. При таком условии копить на пенсию становиться проще. Тогда таблица накоплений будет следующей.
Расчеты наглядно показывают, что чем раньше человек начинает инвестирование и чем больший срок до достижения поставленной цели, тем дешевле стоит достичь эту цель. Это выражается как в размере ежемесячных взносов, так и общей суммы средств, вложенных за период. Что дешевле – вложить 4 млн. за 25 лет или 9 млн. за 5 лет? Думаю, что ответ очевиден.
Где лучше копить на пенсию самостоятельно? С чего начать накопления? Приходите на консультацию — обсудим.