Самая горячая тема — пенсии в России. Стоит ли на них рассчитывать? Давайте посмотрим на цифры. О чем они говорят?
7 лет «заморожена» накопительная пенсия.
6% от заработка предполагалось направлять накопительную часть. Но с 2014 года эти отчисления полностью идут на выплаты сегодняшним пенсионерам. Это означает, что пополнение накопительной пенсии не происходит, получать в будущем будет нечего. «Заморозку» продлили до 2024 года. Неизвестно, будет ли «разморозка». Время уходит, пенсионный возраст приближается, а накоплений больше не становится.
Одного пенсионера кормят 1,2 официально работающего человека.
Еще грубее: 6 кормят 11, считая себя самих, но не считая собственные семьи. Для сравнения — в 70-е годы в РФСФСР на одного пенсионера приходилось 3,7 работающих. Количество работающих постепенно сокращается, а количество пенсионеров растет. Это происходит не столько от количества официально трудоустроенных, сколько от фактического количества населения трудоспособного возраста. В 90-е годы и в начале 2000-х рождаемость падала, поэтому теперь этих детей не хватает, чтобы нас прокормить на пенсии. То есть снова — пенсии не будет.
За 2019 год вынесено 175,3 тысячи решений об отказе в назначении пенсии.
Причина отказа — не выработан стаж и/или не набрано минимальное количество индивидуальных коэффициентов (ИПК). В 2021 году минимальный страховой стаж составил 12 лет, ИПК — 21. После 2025 года нужно будет отработать 15 лет и набрать 30 ИПК. Если хотя бы одно из условий не будет выполнено, откажут в выплате пенсии. Какая вероятность, что нам дадут?
Отказали в пенсии. Что дальше? Таким гражданам государство назначит социальную пенсию. Но выплачивать ее будут только через 5 лет после достижения человеком пенсионного возраста: мужчинам — с 70 лет, женщинам — с 65 лет. И размер социальной пенсии можно считать чисто символическим. В 2021 году она составила 5 606 рублей. Не представляю, как можно прожить на эти деньги?
Оптимальный размер пенсии 45 тыс. рублей. Такой размер пенсии сочли нормальным люди старше 45 лет. Опрос проводил РБК. В исследовании приняли участие 32 тыс. человек. Чтобы получать такую пенсию, нужно накопить примерно 13,5 млн. рублей. Если вам осталось до пенсии 10 лет, значит откладывать придется по 81 425 руб. в месяц. Если 15 лет — 44 769 руб., 20 лет — 27 442 рублей в месяц. Чем больше срок, тем меньше нужно откладывать сегодня.
Какую пенсию можно создать самостоятельно? Где лучше копить на пенсию, чтобы деньги не обесценились?
Давайте разберем.
Можно ли накопить на пенсию, открыв банковский вклад?
- Вклад — самый простой и привычный способ.
- Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте. Повышение ставок по валютным вкладам весной было временным явлением. И открывались они не больше, чем на 3 месяца. Теперь снова стремятся к нулю.
- У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн. рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко.
- Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго. Обычно срок вклада — 3 года. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».
- Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.
- На 2021-2022 год налог с доходов по вкладам приостановили. Но с 2023 года нужно будет снова платить 13% налога на доходы физических лиц.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
- В НПФ фактический срок вложений зависит от возраста вкладчика. На негосударственную пенсию вкладчик получит право вместе с получением государственной пенсии.
- В НПФ пополнение средств возможно, частичное изъятие — нет.
- Есть штрафы за досрочное расторжение договора.
- Можно получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год.
- Если получили налоговый вычет, а потом досрочно расторгли договор, вычет придется вернуть.
- Доходность НПФ сопоставима с доходностью по вкладам или даже ниже.
- Доход капитализируется, а промежуточных выплат нет.
- Если договор расторгается досрочно, весь инвестиционный доход облагается НДФЛ 13%. Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.
- Государственных гарантий возврата не предусмотрено. Если у НПФ отзовут лицензию, получить компенсацию можно только после банкротства фонда и распродажи его ликвидного имущества. Но лишь в том случае, если полученных средств хватит на всех кредиторов.
- Средства в НПФ не могут арестовать по решению суда и не подлежат разделу при разводе.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) для создания достойной пенсии
- Договор заключается на большой срок — обычно от 5 до 20 лет с регулярными платежами.
- Подходит тем, кому трудно копить – взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.
- Страхование жизни и здоровья в НСЖ на первом месте, а накопление — это дополнительная функция. Поэтому доходность ниже по таким полисам, чем по банковским вкладам.
- Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни.
- Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.
- Можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.
- Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов.
Недвижимость в аренду
Распространённая мечта россиян. Плюсы тут понятны.
- Риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство.
- Почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный. Чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около 15-20 лет. - Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем.
- По закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию.
- Если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.
Создание достойной пенсии с помощью unit-linked
Unit-linked – английский способ инвестирования. Суть этого способа заключается в следующем.
Вы заключаете договор с зарубежной страховой компанией на определенный срок, который должен быть не менее 5 лет. Выбираете регулярность платежей.
Перечисляете определенную сумму денег на свой счет. На эти деньги самостоятельно или с помощью Независимого финансового советника выбираете продукты – зарубежные фонды. Они похожи на наши российские ПИФы.
- Список фондов на сегодняшний день довольно внушителен – более 200.
- В зависимости от выбранной стратегии инвестирования, то есть от того: в какие фонды вкладываете, на вложенные деньги будет начисляться прибыль от 4% до 8% и выше в валюте.
- Деньги не подлежат взысканиям и арестам, не делятся при разводе. Наследство по полису выплачивается без ожидания 6 месяцев.
- Все средства застрахованы на 100%. Это означает, что, в случае банкротства страховой компанией, с которой вы заключили договор, вам будут возвращены минимум 100% всех накопленных на счету денег.
- Если будущий пенсионер уходит из жизни, наследники получают 101% того, что в текущий момент находится на счету. Можно досрочно снимать деньги после окончания начального периода.
Как видите, у каждого из перечисленных способов есть свои преимущества и недостатки. Чтобы правильно выбрать подходящий вариант и не прогадать, то лучше сначала составить финансовый план или подписаться на рассылку.