У Ольги с Михаилом (имена изменены) есть восьмилетний сын. Ольга работает бухгалтером в аутсорсинге (самозанятость), а Михаил — агент по недвижимости (ИП).
У Ольги есть старшая сестра, которая за 2 года до нашей встречи поделилась историей, как им с мужем тяжело оплачивать обучение дочери в Санкт-Петербурге. Сами они проживают в Самаре. Оплачивают обучение с помощью потребительского кредита, который они взяли под 26% годовых. Помимо обучения приходится еще оплачивать проживание и питание дочери из текущего бюджета.
Ольга с Михаилом на момент нашей встречи платили ипотеку. Но они никогда не пользовались потребительскими кредитами. В ситуации с обучением сына им не хотелось брать дополнительные обязательства.
Поэтому решили заранее создать капитал на обучение сына…
Впечатлённая историей старшей сестры, Ольга начала искать способы накопить на обучение сына. Так она нашла мой блог в Телеграм. Читала меня почти год. И когда увидела мой разбор кейса, где я показала, почему инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) не подходит для накопления на образование, решила не экспериментировать самостоятельно, а сразу обратиться за консультацией.
На первичной консультации мы посчитали, что для оплаты обучения сына в сегодняшних деньгах потребуется 3,5 млн руб., а с учетом инфляции 10,3% — 9,3 млн руб. В таком случае ежемесячный платеж составит 44 300 руб., при условии, что доходность инвестиций будет не меньше 12% в год. При совокупном доходе супругов в 220 тыс. руб. в месяц 44 300 руб. вполне посильная сумма.
Перед консультацией Ольга с Михаилом заполнили анкеты, чтобы я могла определить их отношение к потере части денег ради выгоды в будущем. Выяснилось, что Ольга совсем не готова терять деньги. Для нее важнее сохранить те сбережения, которые у нее есть. Поэтому ей больше подойдут инструменты с гарантированным возвратом денег, но с низкой доходностью. Это могут вклады, Программа долгосрочных сбережений или накопительное страхование жизни. А Михаил готов идти на небольшой риск, поэтому для него подойдут инструменты фондового рынка — фонды акций и облигаций.
Для подбора долгосрочных инвестиций с доходностью 12% супруги воспользовались моей услугой Стратегия финансовой жизни.
Запрос на Стратегию — подобрать инвестиции с доходностью не менее чем на 12% годовых и проверить, целесообразно ли использовать Программу долгосрочных сбережений для создания капитала на обучение сына.
Что анализировали?
Программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Чтобы накопить на цель с помощью ПДС, нужно каждый месяц откладывать 74 500 руб. Это увеличивает нагрузку на бюджет в 1,6 раза. При таких взносах доходность программы составит максимум 5,6% годовых за счет государственной поддержки (36 тыс. руб. в год) и средней доходности фонда в 1,5%.
Второй момент: программа не подходит по сроку. Для накоплений срок составляет 10 лет, а ПДС выплачивает полную сумму без потерь только через 15 лет. Ольга вздохнула: «Наши опасения оправдались. ПДС — не наш вариант».
В итоге. ПДС не подходит для заданных условий накопления.
Накопительное страхование жизни (НСЖ).
Для создания капитала 9,3 млн руб. нужно откладывать 66 400 руб. в месяц — это больше расчётных 44 300 руб., но уже не так пугает, как ПДС. При этом Михаил и сын застрахованы от травм, инвалидности и смерти по любой причине. Срок программы — 10 лет, доходность — 7% годовых, что на этом же сроке равняется уровню инфляции.
Михаил был рад, что если ничего не случиться — он хотя бы свои деньги получит обратно.
Именно так НСЖ и работает — это страховка с возвратом взносов. Я рекомендовала продукт не как основной инструмент накопления, а как защиту кормильца с бонусом в виде части возвращённых средств.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Поскольку Михаил готов идти на небольшой риск, то ему больше подошел инвестиционный портфель с доходностью 14,7% годовых и умеренно-агрессивным уровнем риска на сроке 10 лет. Но прошлая доходность не гарантирует такую же доходность в будущем.
Структура портфеля:
15% — агрессивные инструменты,
60% — умеренные,
25% — консервативные.
Чтобы не терять доходность на просадках, портфель нужно раз в год возвращать к исходной структуре и пересматривать состав активов. Это я беру на себя в рамках сопровождения.
При взносах 34 500 руб. в месяц и доходности 14,7% годовых семья накопит 9,3 млн руб. к сроку. Для налоговых льгот активы покупаем через ИИС-3.
Михаил согласился: «Риск умеренный, доходность выше инфляции — подходит. Восстановление структуры и анализ активов доверим Вам».
Что в результате?
Семья решила открывать инвестиционный счет на Михаила и параллельно запустить накопительную программу со страхованием Михаила с сыном на сумму 2,6 млн. руб. — это сумма годового дохода семьи. Ежемесячный платеж по НСЖ составит 20 250 руб.
Итого: 45 150 руб./мес — это на 850 руб. больше предварительного расчёта, но зато мы получили страховку для Михаила и защиту 2,6 млн руб. от рисков ареста имущества и банкротства.
Почему именно ИИС + НСЖ?
Напомню, что Ольга не готова терять деньги, а Михаил готов рисковать. Если бы выбрали только ИИС — Ольга бы паниковала при каждой просадке рынка. Если бы только НСЖ — не хватило бы доходности и увеличило бы нагрузку на бюджет.
Комбинация закрывает обе задачи: НСЖ защищает капитал и страхует кормильца, ИИС даёт доходность 14,7% и налоговые льготы. Итого: 45 150 руб./мес — 20,5% от дохода семьи. Бюджет не перегружен, риски закрыты.
Это и есть суть Стратегии финансовой жизни: не просто подобрать один продукт, а выстроить систему, где каждый инструмент закрывает свою задачу.
А сестра Ольги так и продолжает платить 26% по кредиту — её история стала для Ольги мощным стимулом начать планировать заранее.
Если вы тоже не хотите брать кредиты на обучение ребенка и готовы создавать для этого капитал — приходите на консультацию. Посчитаем, сколько денег потребуется, и обсудим что делать, если не хватает.