#НаКонсультацииСпросили
«Есть накопления. Что лучше: закрыть кредитку или оставить ее на всякий случай?»
Чтобы ответить на этот вопрос, проведу аналогию.
Представьте, вы приходите в ортопедический салон за стельками для обуви, а вам настойчиво предлагают купить костыли «на всякий случай».
«Возьмите костыли, вдруг пригодятся. В жизни же разные ситуации бывают. Идёте по улице — раз, и сломали ногу. А тут костыли под рукой, и можно спокойно дойти до дома или обратиться в больницу. Не надо других привлекать и звать на помощь. Берите», — настаивает продавец салона.
И вот вы покупаете костыли, и все время «на всякий случай» носите с собой.
А потом решаете: «Что это я буду их зря таскать? Надо же пользоваться. Зачем добру пропадать?» Раз попробовали — неплохо. Потом еще раз — уже лучше. А потом и вовсе без них уже никуда не дойдёте. Так и привыкаете к костылям и думаете: «Как же я без них раньше обходился?»
Звучит абсурдно. Правда?
А теперь вспоминаем. Когда мы приходим в банк, чтобы открыть или закрыть вклад, и нам предлагают оформить кредитную карту «на всякий случай». «Вдруг случится так, что вам очень нужно сделать покупку, а денег сейчас с собой нет. Кредитка вас выручит», — убеждает сотрудник банка. И мы соглашаемся.
Еще интереснее, когда сотрудник банка предлагает наши деньги положить на вклад без доступа к деньгам до конца срока, а взамен пользоваться кредиткой в беспроцентный (льготный) период.
И вот здесь скрывается коварная ошибка.
Я регулярно разбираю такие кейсы на консультациях: клиенты уверены, что зарабатывают на беспроцентном периоде, но на деле просто финансируют свои расходы за счет будущих долгов.
Тратим с кредитки, и в голове сидит мысль, что деньги же есть и мы легко сможем закрыть её в любой момент. Если не вести строгий контроль и учет денег, то приходит время, когда начинаем тратить больше, чем сумма сбережений. Оплачиваем расходы и с кредитки, и с дебетовой карты. Так постепенно пользование кредиткой засасывает.
Бывают и более интересные случаи.
Когда берут вторую кредитку, чтобы закрыть первую в беспроцентный период, но закрывают ее не полностью. Или закрывают, но потом снова начинают ею пользоваться. Вот уже две кредитки с лимитом больше, чем размер вклада. И так выкапывают себе еще глубже кредитную яму. Наращивают личную финансовую пирамиду, из которой все сложнее и сложнее выбираться.
Это как в истории с костылями, но уже не так забавно выглядит.
На консультациях я регулярно сталкиваюсь с этим вопросом. Не потому что люди безответственны. А потому что наличие кредитки меняет поведение. Наличие доступного лимита отключает финансовую бдительность. Мозг воспринимает лимит кредитки как продолжение ваших собственных денег.
Для фрилансера, у которого нет больничных и предсказуемого дохода, это костыли, которые атрофируют мышцы финансовой безопасности. В доходный месяц вы их не замечаете. В месяц без заказов вы понимаете, что без них уже не можете ходить.
Поэтому, если есть накопления и кредитка «на всякий случай», главный вопрос — она помогает вам чувствовать безопасность или только создаёт иллюзию?
Проверьте себя. Вы до сих пор носите с собой «костыли»?