Однажды мне написал клиент, что он внес 150 000 рублей досрочно и выбрал сокращение срока. И срок погашения сократился до 11 месяцев. Ежемесячный платеж остался прежним.
В такой ситуации я сразу пытаюсь представить, как такой шаг может отразиться на финансовой ситуации клиента в будущем. И вот здесь я вижу классическую ошибку, которая при стабильном окладе была бы похвальна, а при нестабильном доходе — превращается в финансовый провал.
Ошибка: выбрать способ пересчета, не учитывая свою реальную финансовую ситуацию
Когда вы вносите деньги досрочно, банк предлагает два варианта:
Сокращение срока. Платеж остается прежним, но кредит закрывается быстрее. Экономия на процентах максимальная. Уменьшение платежа. Срок остается прежним, но ежемесячная нагрузка снижается. Экономия на процентах меньше. На первый взгляд, первый вариант выгоднее. Именно поэтому банк его рекомендует. Но давайте посмотрим на ситуацию под другим углом.
Пример с расчетами Фрилансер должен банку 500 000 рублей. Ставка — 20% годовых, срок — 3 года. Ежемесячный платеж 18 580 рублей. Он вносит 150 000 рублей досрочно.
Сценарий А: сокращение срока. Платеж остается 18 580 рублей. Срок сокращается с 36 до 25 месяцев. Экономия на процентах 65 070 рублей. Нагрузка на бюджет не изменилась.
Сценарий Б: уменьшение платежа. Платеж снижается до 11 810 рублей. Срок остается 36 месяцев. Экономия на процентах 35 680 рублей. Нагрузка на бюджет снизилась на 6 770 рублей в месяц. Математически Сценарий А выгоднее на 29 390 рублей. Но на фрилансе нет оклада, больничных и отпускных. Доход постоянно колеблется.
Почему для фрилансера это критично?
Допустим, через два месяца у фрилансера наступает «тихий сезон». Заказчики задерживают оплату, проектов мало. Доход — 50 000 рублей.
В Сценарии А ему нужно отдать 18 580 рублей — это 37% от дохода. Плюс жизнь, налоги, расходы на работу. Денег не хватает. Фрилансер берет деньги с кредитки. Круг замкнулся.
В Сценарии Б платеж — 11 810 рублей, это 23% от дохода. Фрилансер спокойно переживает тихий сезон, не влезая в новые долги. Разница в 29 390 рублей экономии обернулась стрессом, кредиткой и риском просрочки.
Как правильно выбирать?
Если нет резерва минимум на 1 месяц обязательных платежей — всегда выбирайте уменьшение платежа, а не сокращение срока. Снижение ежемесячной нагрузки дает маневр в плохие месяцы. Экономия на процентах — это хорошо, но она не стоит риска просрочки и испорченной кредитной истории.
Когда будет сформирован резерв, можете переключиться на сокращение срока, чтобы ускорить погашение. Досрочное погашение — это не только расчет процентов.
Это расчет вашей финансовой устойчивости. Такая ошибка — одна из девяти, которые я регулярно вижу у фрилансеров при досрочном погашении кредитов. Каждая из них стоит десятков тысяч рублей и месяцев стресса. Чтобы вы не наступали на эти грабли, я собрала все ошибки в один документ.
Шпаргалка «9 ошибок при досрочном погашении кредитов»
Это конкретные ситуации с расчетами, которые я разбираю на консультациях. Каждая ошибка — с примером, как она обходится в деньгах, и как сделать правильно при нестабильном доходе.
Скачать шпаргалку можно по ссылке
Изучите её до того, как примете решение о следующем досрочном платеже. Шпаргалка сэкономит вам деньги и нервы.