5 подводных камней в системе страхования вкладов

По статистике Агентства страхования вкладов (АСВ), на 23 сентября 2022 года произошло 548 страховых случаев. Речь идет не о количестве вкладчиков, а о количестве банков. Количество пострадавших вкладчиков превысило 4,4 миллиона человек. Объем выплаченных вкладчикам страховых взносов к этому моменту перевалил за сумму 2 триллиона рублей. Основные причины страховых случаев — фальсификация отчетности и вывод средств из банков их руководством и акционерами.

Вы спокойно воспринимаете новости о ликвидации банков? Думаете, что нет повода для беспокойства, так как деньги в банке застрахованы? Я попробую развеять это неведение.

Что вам известно о системе страхования вкладов?

Что вкладчикам вернут накопления в пределах 1,4 млн. рублей в случае отзыва у банка лицензии? Именно поэтому на счетах одного банка не стоит держать сбережения, превышающие эту сумму? Верно, но это не все.

Начнем с приятного. По Закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» застрахованы:

• все именные вклады и счета клиента в банке, включая валютные;
• срочные вклады на любой срок и в любой валюте;
• вклады до востребования и накопительные счета;
• деньги на дебетовых картах (личных, зарплатных, студенческих или пенсионных);
• счета предпринимателей.

На особых условиях застрахованы средства на счетах эскроу. Это особые счета для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости во время их регистрации. Деньги на эскроу-счетах застрахованы в пределах 10 млн. рублей.

А теперь давайте вместе искать подводные камни

1 подводный камень – вкладчикам будут возвращены все их накопления.

Согласно тому же Закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» система страхования НЕ распространяется на следующие денежные средства:

1. средства на обезличенных металлических счетах;
2. средства, переданные банкам в доверительное управление. Это инвестиционное страхование жизни, инвестиционные вклады и паевые инвестиционные фонды.
3. электронные денежные средства. Это деньги на электронных кошельках таких как Webmoney Transfer, Яндекс.Деньги, QIWI, LiqPay, EasyPay и т.д.
4. деньги, размещенные без открытия счета;
5. вклады в зарубежных филиалах российских банков;
6. сберегательные сертификаты на предъявителя;
7. субординированные депозиты – это когда клиент предоставляет займ банку с возможностью получения прибыли или процента;
8. средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности.

Если деньги попадают под одно из 8 исключений, и если отзовут у банка лицензию, они не вернутся.

2 подводный камень – деньги на счетах предпринимателей застрахованы.

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев.

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только при условии, что они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. А вы зарегистрированы в этом реестре?

3 подводный камень — средства на счетах эскроу застрахованы до 10 млн. рублей.

Выплата полагается только при условии, что деньги поступили на счет не раньше, чем за 3 месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам. Если деньги на счете лежат больше 3-х месяцев, то при отзыве лицензии банка, вам вернут не 10 млн., а только 1,4 млн. рублей.

4 подводный камень — на счетах одного банка не стоит держать сбережения, превышающие 1,4 млн. рублей.

С момента отзыва у банка лицензии все проценты по вкладу плюсуются к сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

А что будет, если положить на счет в банке РОВНО 1,4 млн. рублей?

Совершенно верно. Проценты, которые будут начислены на эту сумму, превысят 1,4 млн. рублей. Следовательно, не попадут под страховку, и не будут выплачены.

5 подводный камень — в случае отзыва у банка лицензии

Страховым случаем считается момент отзыва лицензии у банка. Только после этого Агентство по страхованию вкладов начинает возвращать вкладчикам деньги.

Однако, банк – неповоротливая структура. Именно поэтому на практике так не бывает — вчера у банка возникли финансовые трудности, а сегодня у него уже отзывают лицензию. Как правило, между этими двумя событиями проходит не меньше месяца, в течение которого вкладчикам кризисного банка не позавидуешь.

Представьте, приходит человек за сбережениями в банк, а ему говорят: «Сейчас наш банк испытывает финансовые затруднения, поэтому мы не можем выдать деньги».

А что, если человеку деньги нужны срочно? Банк не дает, потому что денег нет. Агентство по страхованию вкладов не дает, потому что страховой случай пока не наступил — лицензию у банка не отозвали. В итоге придется брать кредит и терять на процентах.

Скажу по секрету, это еще не самое страшное. Страшнее, когда банк начинает сознательно «подставлять» своих клиентов под серьезные денежные потери. Выглядит это следующим образом.

Служащий, мило улыбаясь и всем видом выражая желание помочь, говорит: «К сожалению, не можем выплатить вам деньги. Но мы с радостью переведем ваши деньги в целости и сохранности без открытия счета в другой банк, в котором сможете без труда их получить».

Звучит неплохо. Только не для тех, кто помнит об исключениях из страхового возмещения из 4 пункта — деньги, размещенные без открытия счета. Думаю, после этого сразу станет понятно, что будет, если банк не успеет перевести деньги вкладчика до отзыва лицензии.

Вывод: до тех пор, пока у банка не отзовут лицензию, у вкладчика есть риск потерять часть или все деньги.

Как видите, даже самый, казалось бы, понятный и надежный инструмент – банковский вклад – может содержать множество подводных камней, которые нужно тщательно выявлять и обходить.  Кстати, этими подводными камнями можно пользоваться и выходить сухим из воды.

Ставьте в комментарии любой смайлик, если вам интересна эта тема и хотите продолжения.