Как понять, к кому обращаться?
Однажды для получения денег из-за рубежа я отправилась в банк для открытия счета. При входе администратор меня познакомила с консультантом. Не успела я сказать «здравствуйте», как мне сразу вручили визитку, на которой было написано: «Главный финансовый советник».
Кто такие финансовые советники? Какие они бывают? К кому лучше обращаться, и в каких случаях для решения финансовых вопросов? Давайте разбираться вместе.
Брокер
Это представитель, агент или сотрудник банка, страховой или инвестиционной компании. В зависимости от того, какой деятельностью они занимаются, брокеры бывают лизинговыми, кредитными, страховыми, по продаже недвижимости и т. д. Брокера тоже можно назвать финансовым советником только «зависимым», так как его доход зависит от продажи продуктов или услуг той организации, которую представляет.
Вспомните, когда обращаетесь в банк, о чем обычно вас спрашивают? Какую сумму хотите вложить, или на какую сумму хотите взять кредит? Так?
Брокер подробно расскажет, какие продукты банка, страховой или инвестиционной организации есть на текущий момент. Чем одна услуга отличается от другой. По каким условиям и какая услуга лучше подходит. Но он не нацелен на долгосрочное сотрудничество и не вникает в подробности финансового положения клиента.
Здесь возникает конфликт интересов, то есть брокер будет предлагать те услуги, по которым он больше получит комиссионных. В таком случае обращаться к брокеру лучше тогда, когда вы точно знаете ответы на вопросы:
- Какой услугой хотите воспользоваться?
- На каких условиях?
- Как полученная услуга отразиться на вашем финансовом положении в будущем?
В иных случаях финансовые услуги или продукты могут навредить вашему финансовому здоровью. Это как покупать антибиотики в аптеке без назначения врача. Исход непредсказуем.
Инвестиционные советники
Они помогают правильно распределить активы и выбрать выгодные инвестиционные стратегии. Делятся на две категории.
К первой категории относятся биржевые брокеры. Кто такие брокеры, мы уже разобрали — представители банка, страховой или инвестиционной компании и заинтересованы в продаже ее продуктов. Напомню: брокер заинтересован в том, чтобы вы приобрели продукт, за который он получит высокое вознаграждение.
Вторая категория – это независимые инвестиционные советники. Они работают в интересах клиента.
Инвестиционный советник должен состоять в реестре Банка России. Если человека или компании нет в этом списке, то они не вправе давать людям индивидуальные рекомендации по инвестициям.
Инвестиционный советник подходит, если необходимо создать исключительно инвестиционный портфель. При условии, что клиент точно знает сумму и сроки инвестирования. Перед составлением инвестиционного портфеля советник обязан определить отношение клиента к риску и его опыт инвестирования.
Финансовый советник
Занимается более широким спектром задач:
- прорабатывает стратегию по созданию капитала и получения пассивного дохода,
- анализирует пассивы и активы для выявления скрытых резервов,
- консультирует по правам наследства,
- подбирает варианты вложения денег на краткосрочную и долгосрочную перспективу,
- разрабатывает варианты получения льгот по налогообложению.
Поэтому консультанта по инвестициям можно считать специалистом, который выполняет лишь часть функций финансового советника.
К финансовому советнику стоит обращаться в любой непонятной финансовой ситуации. Советник, как терапевт, продиагностирует ваши финансы и даст рекомендации для их выздоровления или подскажет к какому специалисту по финансам лучше обратиться.
Финансовый советник заинтересован в благосостоянии клиента и достижении его целей, а не интересов банка, страховой или инвестиционной компании. Поэтому его услуги не могут быть бесплатными или стоить дешево.
Как вы выбираете страховую компанию для ОСАГО, банк для открытия вклада или получения кредита? Поделитесь, пожалуйста, в комментариях.