Предположим, открыли вклад в банке и рассчитываете гарантировано получить свои сбережения с процентами. Чтобы гарантия действительно сработала и вы могли получить сбережения нужно учесть ряд нюансов.

Проверка вклада никогда не повредит, так как при отзыве лицензии банка или его банкротстве Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в первую очередь ищет повод НЕ выплачивать деньги по страховому случаю.
Составила чек-лист, который поможет соблюсти каждую мелочь в договоре, чтобы вы гарантировано могли получить свои накопления.
- Проверяем, что заключили договор вклада. Не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада. Потому что Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
- Требуйте от банка предоставления первичных документов – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры.
Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Если документов нет, то нет повода для выплаты страховки. Пункт. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П. - Деньги на вклад вносим лично. Так как договор считается заключенным с момента внесения денег. Если договор заключило одно лицо, а внес деньги другой, то это повод НЕ получить страховку. Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П.
- При открытии вклада онлайн, посетите банк. Заверьте договор вклада и выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключения договора вклада при отсутствии бумажных документов будет сложно.
- Не дробите вклад в одном банке. Если распределите вклад в одном банке между несколькими доверенными лицами, то откажут в выплате всем вкладчикам. Апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019.
- Не берите кредит и не открывайте вклад в одном банке. Например, открыли вклад в размере 300 тыс. руб. и взяли кредит в этом банке 500 тыс. руб.
По вкладу на 300 тыс. страховку не выплатят. Так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек. А момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплатят только разницу между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ). - Никаких зачетов и ведения переговоров с банком. Если у вас оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка не стОит. Даже если банк готов это сделать. АСВ эти сделки оспорит и восстановит обязательства по вкладу и кредиту.
Вклад, пока есть кредит, не выплатят. А восстановленный кредит придется погашать в большем размере. Судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития».
Вывод. Осмотрительность, бдительность и простое чтение договора перед передачей денег банку всегда полезно.
Как видите, проверка вклада помогает прозрачно и юридически грамотно оформить договор вклада. Если хранить все документы об остатках и следовать советам, то вы не только сохраните сбережения, но и без проблем получите страховку при наступлении у банка страхового случая.
Кстати, не стоит также рассчитывать на то, что банк государственный. Помним об истории про индюшку, о которой рассказывала здесь.