Как копить деньги, когда работаешь на фрилансе и доход варьирует от месяца к месяцу? Разбираем кейс.
Личные данные героини изменены в целях конфиденциальности.
Ксения — 38-лет, из Нижнего Новгорода. Опытный бухгалтер на фрилансе, которая уже несколько лет успешно ведёт дела постоянных клиентов.
Её доход регулярный, но в рамках фриланса часто колеблется от месяца к месяцу. В браке с мужем уже 10 лет, воспитывают двоих детей — восьмилетнего сына и пятилетнюю дочку.
Жизнь идёт своим чередом, но Ксения начала замечать, что несмотря на приличные заработки, денег впрок не остаётся.
Возникли вопросы: как начать копить деньги, как правильно подойти к этому процессу, если доходы постоянно варьируются? С этими вопросами Ксения и обратилась ко мне.
Проблема: Как копить деньги при нестабильном доходе?
Ксения понимала, что умение откладывать деньги — это ключ к финансовой стабильности и безопасности её семьи. Однако колеблющийся доход ставил её в тупик. В один месяц она могла заработать значительно больше среднего, а в другой — чуть дотягивать до нужной суммы.
Её беспокоило, что из-за таких колебаний у неё не получается выработать привычку к регулярным сбережениям. Деньги будто исчезали, даже не успев отложиться.
Алгоритм работы по решению вопроса.
1. Первичная консультация и анализ ситуации
Мы начали с анализа бюджета на текущий момент, какие обязательства есть и как Ксения планирует крупные траты. Особое внимание мы уделили анализу её ежемесячных доходов за последние полгода, чтобы увидеть, как сильно они колеблются и в какие периоды наблюдаются пики и спады.
2. Создание операционного резерва
Первым делом я предложила Ксении создать «операционный резерв». Это «подушка безопасности», которая поможет справляться с финансовыми сложностями в периоды, когда доход будет ниже минимального запланированного значения.
Мы решили, что Ксения начнет откладывать с доходов каждый месяц, которые превышают запланированный минимум. Это даст ей уверенность, что в любой момент у неё есть резерв на случай снижения доходов.
3. Определение базовых расходов и создание бюджета
Следующим шагом было разделение расходов на базовые (обязательные) и дополнительные. Ксения выделила суммы, которые семья тратит на жильё, питание, образование детей и другие необходимые расходы.
Мы установили «базовый бюджет» — минимальную сумму, которую необходимо зарабатывать ежемесячно, чтобы покрывать эти расходы. Всё, что будет сверх этого бюджета, мы решили использовать для накоплений.
4. Сбережения «на автомате»
Я рекомендовала Ксении настроить автоматический перевод определённого процента дохода на сберегательный счёт.
Такой подход снижает соблазн потратить деньги, которые можно было бы отложить. Даже если доходы непостоянны, автоматические переводы помогут формировать финансовую дисциплину.
5. Планирование крупных покупок и долгосрочных целей
Мы составили список крупных покупок и целей, которых Ксения и её семья хотели бы достичь в ближайший год: новая мебель, ремонт, поездка в отпуск и так далее.
Для каждой цели был создан отдельный накопительный план, в котором учитывались возможности текущего дохода и приоритеты семьи.
Результаты и итоги
Через 3 месяца работы по разработанному плану Ксения заметила значительные улучшения. Её резервный фонд стал активно пополняться, и это придавало ей уверенности.
Когда эти действия совершаются вместе с опытным специалистом, то они не кажутся такими сложными.
Теперь, даже если доходы в какой-то месяц были ниже обычного, Ксения не испытывала стресса — у неё всегда был операционный резерв, который помогал справляться с временными трудностями.
Нам потребовалось 3 консультации примерно по 1,5 часа.