5 способов накопить на пенсию и не потерять

Как накопить на достойную пенсию, и не считать каждую копейку в старости? Как откладывать, если любые сбережения обесцениваются? Давайте рассмотрим варианты, которые есть на сегодняшний день. И какие есть недостатки и преимущества каждого.

5 способов накопить на пенсию и не потерять

Чтобы сбережения не обесценивались нужно копить там, где доходность будет выше уровня инфляции.

Для примера расчета будущей пенсии используем текущий доход 40 000 руб. или 480 000 в год. Чтобы сохранить такой же доход в пенсионном возрасте, нужно создать капитал 12 млн. руб. (480 000 / 4%). 4% – средняя ставка по банковским вкладам.

А теперь рассмотрим, где такие деньги можно накопить.

Можно ли накопить на пенсию, открыв банковский вклад?

  • Вклад — самый простой и привычный способ.
  • Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам стремятся к нулю.
  • У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн. рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко.
  • Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго. Обычно срок вклада — 3 года. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».
  • Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.
  • С 2021 года с дохода по вкладам нужно платить 13% налога на доходы физических лиц.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — хорошая ли альтернатива накопить на пенсию?

  • В НПФ фактический срок вложений зависит от возраста вкладчика. На негосударственную пенсию вкладчик получит право вместе с получением государственной пенсии.
  • В НПФ пополнение средств возможно, частичное изъятие — нет.
  • Есть штрафы за досрочное расторжение договора.
  • Можно получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год.
  • Если получили налоговый вычет, а потом досрочно расторгли договор НПО, вычет придется вернуть.
  • Доходность НПФ сопоставима с доходностью по вкладам или даже ниже.
  • Доход капитализируется, а промежуточных выплат нет.
  • Если договор расторгается досрочно, весь инвестиционный доход облагается НДФЛ 13%. Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.
  • Государственных гарантий возврата не предусмотрено. Если у НПФ отзовут лицензию, получить компенсацию можно только после банкротства фонда и распродажи его ликвидного имущества. Но лишь в том случае, если полученных средств хватит на всех кредиторов.
  • Средства в НПФ не могут арестовать по решению суда и не подлежат разделу при разводе.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) для создания достойной пенсии

  • Договор заключается на большой срок — обычно от 5 до 20 лет с регулярными платежами.
  • Подходит тем, кому трудно копить – взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.
  • Страхование жизни и здоровья в НСЖ на первом месте, а накопление — это дополнительная функция. Поэтому доходность ниже по таким полисам, чем по банковским вкладам.
  • Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни.
  • Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.
  • Можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.
  • Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов.

Недвижимость в аренду

Распространённая мечта россиян. Плюсы тут понятны.

  • Риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство.
  • Почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
    Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный. Чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около 15-20 лет.
  • Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем.
  • По закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию.
  • Если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Создание достойной пенсии с помощью unit-linked

Unit-linked – английский способ инвестирования. Суть этого способа заключается в следующем.

Вы заключаете договор с зарубежной страховой компанией на определенный срок, который должен быть не менее 5 лет. Выбираете регулярность платежей.

Перечисляете определенную сумму денег на свой счет. На эти деньги самостоятельно или с помощью Независимого финансового советника выбираете продукты – зарубежные фонды. Они похожи на наши российские ПИФы.

  • Список фондов на сегодняшний день довольно внушителен – более 200.
  • В зависимости от выбранной стратегии инвестирования, то есть от того: в какие фонды вкладываете, на вложенные деньги будет начисляться прибыль от 4% до 8% и выше в валюте.
  • Деньги не подлежат взысканиям и арестам, не делятся при разводе. Наследство по полису выплачивается без ожидания 6 месяцев.
  • Все средства застрахованы на 100%. Это означает, что, в случае банкротства страховой компанией, с которой вы заключили договор, вам будут возвращены минимум 100% всех накопленных на счету денег.
  • Если будущий пенсионер уходит из жизни, наследники получают 101% того, что в текущий момент находится на счету. Можно досрочно снимать деньги после окончания начального периода.

Как видите, у каждого из перечисленных способов есть свои преимущества и недостатки. Чтобы правильно выбрать подходящий вариант и не прогадать, то лучше сначала составить личную финансовую стратегию.

Какой вариант вам более близок? Делитесь, пожалуйста, в комментариях.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Срок проверки reCAPTCHA истек. Перезагрузите страницу.

Политика конфиденциальности

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять