В 2026 году у самозанятых и ИП есть два варианта формирования пенсии с участием государства.
Давайте их сравним.
Условия формирования пенсии в СФР
Самозанятые по закону не обязаны платить страховые взносы для формирования страховой пенсии.
У ИП такая обязанность есть. Например, в 2026 году фиксированный взнос — 57,39 тыс. ₽. Эти взносы дают право на страховую пенсию.
Но размер будущей пенсии зависит от двух вещей:
— сколько взносов заплатили;
— какой стаж успели накопить.
Самозанятые и ИП могут платить добровольные взносы, чтобы купить стаж и пенсионные баллы. Но есть ограничение: за один год можно купить не больше одного года стажа.
В 2026 году стоимость года стажа и одного пенсионного балла составляет 65,6 тыс. ₽.
Чтобы назначили страховую пенсию, должны выполняться три условия:
- Возраст
Сейчас длится переходный период. Пенсионный возраст постепенно повышается.
Реформа завершится в 2028 году и возраст назначения пенсии составит:
— 60 лет для женщин
— 65 лет для мужчин.
- Стаж
Минимум 15 лет страхового стажа. В него входят периоды работы, за которые уплачивались страховые взносы.
- Пенсионные баллы
К 2026 году нужно минимум 30 баллов (индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК)). Их количество зависит от дохода, с которого платились взносы.
Если стажа или баллов не хватает, назначают социальную пенсию. В 2026 году она составляет 9 424,1 ₽. Но получить её можно на 5 лет позже:
— в 65 лет для женщин;
— в 70 лет для мужчин.
По сути это не пенсия, а минимальное пособие, на которое сложно рассчитывать как на источник спокойной жизни.
Альтернатива — формирование капитала через ПДС
Самозанятые и ИП могут формировать пенсионный капитал через Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Деньги участников хранятся в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).
Фонды инвестируют средства в низкорисковые инструменты под контролем Банка России.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет.
Софинансирование от государства
Участники программы получают доплату от государства. Максимум 36 000 ₽ в год или 360 000 ₽ за 10 лет. По сути, государство добавляет деньги к вашим накоплениям за регулярность и дисциплину.
Размер софинансирования зависит от дохода.
- Доход до 80 тыс. ₽ в месяц
Формула 1:1. Вносите 36 тыс. ₽ ➡️ государство добавляет 36 тыс. ₽. Доходность только за счёт софинансирования — 100%.
- Доход 80–150 тыс. ₽
Формула 1:2. Вносите 72 тыс. ₽ ➡️ государство добавляет 36 тыс. ₽. Фактически это +50% к взносу.
- Доход выше 150 тыс. ₽
Формула 1:4. Вносите 144 тыс. ₽ ➡️ государство добавляет 36 тыс. ₽. Это +25% к взносу.
Важно: софинансируются только личные взносы. Переведённые пенсионные накопления в программе не участвуют.
Когда можно получить деньги
Накопления можно использовать:
— как дополнительный доход на пенсии
— на дорогостоящее лечение
— при потере кормильца.
Есть несколько вариантов выплат.
- Раньше окончания договора
Женщины — с 55 лет
мужчины — с 60 лет.
Можно выбрать выплаты на 5 лет и более.
- Через 15 лет участия
Появляется ещё один вариант — забрать всю сумму сразу.
Можно и продолжить копить дальше.
Страхование накоплений
Средства в программе застрахованы государством. Лимит страхования — 2,8 млн ₽.
На первый взгляд программа выглядит очень простой: пополняете счёт и получаете доплату от государства.
Но в реальности у неё есть несколько нюансов, от которых зависит:
— получите ли вы всё софинансирование;
— когда сможете забрать деньги;
— и какую реальную доходность даст программа.
Поэтому условия договора лучше посчитать заранее. На практике даже небольшие нюансы в условиях могут заметно повлиять на итоговую сумму накоплений.
Что выбрать
Добровольные взносы в СФР подойдут тем, кому важно сформировать право на страховую пенсию: стаж и баллы.
Это более консервативный вариант. Он даёт пенсионные права, но не предполагает инвестиционного дохода.
ПДС стоит рассмотреть тем, кто готов к долгосрочным накоплениям и хочет:
— увеличить капитал за счёт господдержки
— получать инвестиционный доход
— иметь возможность передать деньги по наследству.
Эти варианты не исключают друг друга. При желании можно использовать оба инструмента.
❓Если вы присматриваетесь к ПДС, какой для вас сейчас самый непонятный момент в программе?
❤️— условия софинансирования;
🔥— сроки и варианты выплат;
👍— реальная доходность;
👌— условия договора с НПФ.
Пишите свои варианты в комментариях, чтобы я понимала, на чем делать акцент.