В августе прошлого года процентные ставки по вкладам стали повышаться и к концу года выросли в 2 раза. Да, вклады стали наиболее привлекательными за счет ставок и гарантий со стороны государства. Но и риски потерять на процентах также выросли. Есть соблазн выбрать вклад с высокой ставкой. Но не всегда процентная ставка, заявленная в рекламе, соответствует реальной. И не все вклады действительно становятся выгодными. Обязательно нужно изучать условия каждого вклада, куда планируете положить свои сбережения.
На какие характеристики при открытии вклада следует обращать внимание?
Как и у любого другого финансового инструмента, основные характеристики вклада — это его доходность, надежность, ликвидность и срок действия.
Надежность вклада
Надежность вклада определяется надежностью банка. От этого зависит гарантия возврата вложенных денег
Вклады в банках гарантированы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). АСВ выплачивает всю сумму вклада с процентами на дату отзыва лицензии или введенного ограничения по выплате долгов банка.
После того как банковская сфера была значительно почищена, возврат денег происходит быстро и безболезненно. Уже не приходится слышать о «тетрадках», «забалансовых счетах», «уроненных серверах» и прочих проблемах, которые некогда возникали при получении возмещения.
АСВ страхует вклады только в пределах суммы в 1 400 000 рублей в одном банке с учетом процентов. Учитывайте это при расчете суммы процентов по вкладу.
Если на момент отзыва лицензии у вкладчика в банке оказалось больше страховой суммы, АСВ выплатит ровно 1 400 000 рублей. Остальная же часть денег будет выплачиваться постепенно. Сколько вернут — заранее не известно. Возврат на практике затягивается на 3-5 лет.
Были случаи, когда вкладчики так и не получили своих денег, так как имущества банка не хватило на выплату долгов. Поэтому старайтесь, чтобы сумма на всех счетах в одном банке не превышала установленного лимита.
Нередко слышу, что превышать лимит АСВ можно:
1. В государственных и системно значимых банках. К государственным банкам относятся СберБанк, ВТБ, ПСБ, РСХБ. Список системно значимых банков каждый год обновляется. В состав списка входят 13 банков. Полный перечень системно значимых кредитных организаций смотрите на сайте Центрального банка.
2. В санируемых банках – банки, которые находят под наблюдением АСВ и проходят процедуру оздоровления.
3. В «дочках» крупных международных холдингов — Росбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Хоум Кредит Банк, Кредит Европа Банк и др.
После учреждения АСВ действительно не было ни одного случая отзыва лицензии у системно значимого банка. У санируемых банков отзывы были, но с передачей вкладов другим банкам. У «дочек» международных финансовых структур тоже отзывали лицензии. Но, во-первых, некрупных, а во вторых, уже после продажи этих «дочек».
АСВ страхует вклады только в банках. Вклады могут принимать только банки со специальной лицензией. Об этом сказано в Законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. Прочие финансовые организации — микро финансовые организации, кредитные кооперативы и т. д. — могут привлекать только займы, но не вклады. Заем и вклад — это противоположные понятия и регулируются разными законами.
Если вам предлагают открыть вклад не в банке — это обман.
Если вам предлагают отдать деньги в заем, убеждая, что это «все равно вклад» — это неправда. Даже если говорят, что этот лжевклад или заем застрахован в АСВ – это ложь.
АСВ работает только с банками и страхует только вклады, а не займы. Вам могут говорить, что «вклад» — заем застрахован другим страховым обществом с известным именем. Не доверяйте. Не пополняйте ряды обманутых вкладчиков финансовых пирамид.
Ко мне не раз обращались за помощью вернуть деньги из пирамиды. Здесь в досудебном порядке разбираться нет смысла. Вероятность вернуть деньги ничтожно мала. С юридической точки зрения к ним не подкопаешься, потому что вкладчик сам подписал все бумаги, дал согласие на участие в афере. В суде придется доказывать, что подписывая бумаги, не понимали, во что вкладываете деньги.
С надежностью, надеюсь, разобрались. Перейдем к ликвидности.
Ликвидность при открытии вклада
Ликвидность — это способность быстро и без потерь превратить финансовый инструмент в деньги. При этом нужно учитывать закрытие вклада, как по сроку, так и досрочно.
По части «быстро» вклады мало отличаются друг от друга. В некоторых банках процесс досрочного расторжения вклада занимает минуты, в других — день-два. Отличия по срокам получения денег не слишком велики.
А вот по части «без потерь» — это сложнее. При досрочном закрытии большинство вкладов выплачивают без процентов. Иногда с удержанием ранее выплаченных процентов.
У некоторых вкладов предусмотрено «льготное расторжение» под сниженный, но все же не нулевой процент. Бывают вклады, где можно закрывать без потерь, но встречаются редко и с низкой ставкой. Возможно, стоит пожертвовать частью процентов доходности, если деньги нужны срочно.
К ликвидности относится способность вывести без потерь полученные деньги безналичным способом: через Систему быстрых платежей (СБП), межбанковским переводом или переводом с карты на карту.
В наши дни ездить с полуторамиллионной пачкой в кармане некомфортно. Некоторые банки разрешают переводить полученные с вклада деньги бесплатно или почти бесплатно. Встречаются и такие банки, где требуют за перевод до 1,5%. Это может снизить общую доходность вклада на 20-30%. Обращайте внимание на это при выборе.
Доходность и срок действия вклада
Доходность определяет процентная ставка и периодичность выплат. Проценты могут выплачивать в конце срока вклада, ежемесячно или ежеквартально, с капитализацией или с выплатой на счет. Уровень ставки зависит от суммы вклада и срока размещения. Если ставка установлена на определенную сумму вклада, то при превышении этого лимита ставка уменьшается. Следовательно, итоговая доходность будет меньше. Чем дольше срок вклада, тем привлекательнее ставка. Но если вдруг придется закрыть вклад досрочно, можно потерять все проценты.
Срок действия вклада напрямую влияет на доходность. Еще недавно некоторые вкладчики открывали трехлетние вклады под 6% годовых. Прошло буквально полгода, и точно такой же вклад можно открыть уже под 9%.
Вклады с высокой доходностью и ликвидностью в надежных банках не существует
Если банк предлагает высокие ставки по вкладам, а сейчас это выше 7%. То это указывает на проблемы платежеспособности и надежности банка. Следовательно, ликвидность вклада снижается. Риск не получить свои кровные растет.
Если банк надежный, то ставки будут на уровне инфляции или ниже, то есть доходность снижается. Проблем с ликвидностью, то есть выплатами, в таком случае не будет.
В таком случае рекомендую примерять каждый вклад к своим целям. Без понимания сути вкладов и собственных целей невозможно подобрать выгодный вклад. Эту задачу мы с клиентами решаем на консультации.