Программа долгосрочных сбережений. Какие есть минусы? Как минимизировать риски, если решите участвовать в Программе?
Вчера звонит мне сотрудник Сбера. Голос бодрый, уверенный, – явно сейчас предложат что-то «уникальное». И вот она с энтузиазмом начинает:
— У нас есть уникальная Программа долгосрочных сбережений! Государство помогает, софинансирование — 36 тысяч рублей!
Говорит красиво, прям как гипнотизер. «Государство дает деньги… 36 тысяч… 36 тысяч…» Видимо, если повторить это десять раз, я потеряю контроль и закричу: «БЕРУ!»
Но нет, так просто меня не взять.
Но стоит ли эта программа внимания, если копнуть чуть глубже? Давайте разберем без маркетингового тумана.
1. Низкие процентные ставки
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) могут инвестировать деньги максимум на 10% в рисковые активы. Остальное — в «надежные», типа гос. облигаций. Доходность? Гарантированно не ниже инфляции, то есть примерно 7-8% годовых.
Хорошая новость: деньги не обесценятся.
Плохая — разбогатеть не получится.
2. Деньги заморожены, ликвидность — 0
Продать, забрать, поменять условия — нельзя. В некоторых НПФ можно выбрать инвестиционный портфель, но если опыта нет, это как выбирать блюдо в меню на незнакомом языке.
3. Софинансирование не для всех
Да, государство добавляет до 36 тысяч рублей в год. Но есть нюанс:
- Если ваш доход выше 80 тысяч рублей в месяц, выгода сомнительная — программа едва покрывает инфляцию.
- Если ниже — помощь государства может быть полезной, но не делает программу безупречной.
4. Досрочно выйти? Готовьтесь к потерям
Деньги можно забрать раньше срока только в двух случаях:
✅ Дорогостоящее лечение (и не любое, а из списка, утвержденного государством).
✅ Потеря кормильца.
В остальных ситуациях часть накоплений удерживается, и еще придется заплатить налог.
5. Деньги не всегда достанутся вашим наследникам
Если выбрать вариант пожизненных выплат, деньги наследникам не перейдут. Они просто останутся в НПФ.
6. Инвестиционный доход не застрахован
Да, есть государственное страхование на 2,8 млн. рублей.
Но застрахованы только личные взносы и государственное софинансирование. Инвестиционный доход — без страховок.
7. Долгий срок и отсутствие гарантий
Минимальный срок программы 15 лет.
А теперь давайте вспомним, что произошло с пенсионной системой за последние 15 лет? Изменилось на 180 градусов.
Где гарантии, что за 15 лет условия программы не поменяются кардинально? Что налоговые льготы и софинансирование не отменят? Гарантий нет.
❗️Как минимизировать риски, если решите участвовать в Программе?
✅ Точно знаете, сколько можете откладывать. Взносы должны быть регулярными, иначе инвестиционный доход снижается.
✅ Есть финансовая подушка. Если вдруг понадобятся деньги, а расторгать программу досрочно – невыгодно, подушка спасет от потерь.
✅ Понимаете, на какой срок готовы вложиться. Минимальный срок – 15 лет. Если не выдержать этот срок, все деньги сразу не получите, сможете забрать только частями.
Вывод: если привлекает только «государство добавляет денег», лучше рассмотреть другие варианты.
А вам звонили с предложением «уникальных» финансовых продуктов? Какой был самый запоминающийся звонок?